二線財務及二線貸款：公司名單、風險及注意事項一覽2024

在香港經營放債人業務的公司必須持有《放債人牌照》，但這並不會將財務公司區分為一線或二線。實際上，所謂的二線財務公司只是市場上對某些財務公司的俗稱，並沒有嚴格的定義。本文將探討在這個背景下，二線財務公司是什麼，以及相對於一線財務公司，它們提供了什麼樣的貸款選擇和風險。同時，我們還會提供注意事項和其他貸款選擇，以幫助你做出明智的財務決策。

甚麼是二線財務公司

二線財務公司是指那些不屬於大型銀行或金融機構的財務公司，通常主要提供貸款服務，而不經營其他銀行相關業務。這些財務公司通常提供各種不同類型的貸款，例如個人貸款、商業貸款、橋接貸款、物業按揭貸款等。他們的主要業務是提供貸款和融資給有需要的個人和企業，以賺取利潤。

相較於大型銀行或金融機構，二線財務公司通常規模較小，市場份額也相對較低。他們的知名度不如大型銀行或金融機構，但他們仍然在市場上扮演著重要的角色。有些人可能會選擇向二線財務公司借貸，因為他們能夠提供更靈活的貸款條件和更快的批核速度。

另外，大多數二線財務公司並非環聯（TU）會員，因此借貸人向這些公司借貸或還款紀錄不會對環聯造成任何影響。這也是為什麼那些財務狀況不理想或信用評分欠佳的借貸人可能會考慮向二線財務公司借貸來還清目前的債務。

然而，由於二線財務公司的公司規模和現金流有限，它們批出的貸款合約還款期比大型銀行或財務公司要短，而且利息和手續費也比較高，這使得借貸成本增加。因此，在考慮向二線財務公司借貸時，借貸人應該仔細評估自己的財務狀況和還款能力，並瞭解貸款條件和利率等相關信息，以便做出明智的決定。

考慮借二線貸款的原因

二線借貸是指由二線財務公司提供的一種貸款，以下是一些考慮借二線貸款的原因：

1. 財務狀況欠佳或信用評分不理想：傳統銀行通常會審查借款人的財務狀況和信用評分，如果不符合要求，就無法獲得貸款。這種情況下，借款人可能會考慮二線清數貸款，因為這類貸款通常不需要太高的信用評分或收入證明，且能夠提供更大的彈性和機會獲得資金。
2. 審批速度較快，申請流程簡單：相較於傳統銀行貸款，二線清數貸款的審批速度通常更快，且申請流程也較簡單，可以更快地獲得現金周轉。這對於急需現金的人士來說是一個重要考慮因素。

需要注意的是，二線貸款通常有較高的利率和手續費用，因此借款人應該評估自己的財務狀況和還款能力，確保他們能夠承擔貸款，避免陷入財務困境。借款人還應該研究不同的財務公司，以找到最合適自己的貸款選項。

一線 vs 二線財務公司

「一線財務公司」和「二線財務公司」是金融業界中用來區分不同層次公司的術語。一線財務公司通常是指在金融體系中地位較高、體量較大、信譽較好的金融機構，例如商業銀行、證券公司、保險公司等。這些機構通常是由政府監管，具有良好的財務實力、全面的金融服務和嚴格的風險控制措施。相對地，二線財務公司則指在金融體系中地位和規模較低、風險較高的金融機構，例如小貸公司、理財公司等。這些公司通常沒有銀行牌照，只提供貸款服務，但風險也相對較高，因為它們缺乏完整的風險管理體系和強制性的監管要求。

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二線財務公司名單

以下是一些較大規模的二線財務公司名單：

• 香港信貸／易貸網
• 好依時信貸
• 環球信貸
• 新鴻基信貸
• 盛世財務
• Soeasy
• CashingPro
• EC Finance

借二線清數貸款的風險一覽

相較於銀行等金融機構，二線財務公司的風險較高，以下是一些可能的風險：

1. 高利率風險：因為二線財務公司的風險承擔能力相對較弱，所以他們的貸款利率通常較高，以保障業務。此外，相較於銀行等金融機構，二線財務公司的貸款收費透明度較低，且不受銀行營運守則所約束，因此有些二線財務公司的實際年利率甚至高達59.9％。
2. 質量不一的財務公司風險：二線財務公司質素良莠不齊，有些公司可能經營手法不良，收費極不透明，還可能使用極端手段追債，對借款人或其家人造成極大困擾。因此，借貸前借貸人應該先了解貸款機構的背景、經營手法，例如在公司註冊處網站查詢相關二線財務公司是否擁有放債人牌照，或透過網上資料、社交平台、討論區了解其評價、新聞或醜聞來分析其背景和經營手法，以減低借貸風險。
3. 免TU審查貸款風險：有些二線財務公司宣傳免TU審查的私人貸款，不需要提交任何工作或入息證明，甚至接受被列入黑名單或曾經破產或的客戶。由於放貸風險較高，這些財務公司收取的利息和手續費通常較高。另外，某些經營手法不誠實的二線財務公司，批出還款期短的貸款之餘，亦會收取高昂的手續費，但不會提供合約副本予借貸人，使借貸人折騰一輪，所取得金錢不能解燃眉之急之餘，更因沒有貸款合約在手，還款時就變得任人魚肉。
4. 高追債風險：二線財務公司為了保障自己的利益，可能會使用過度的追債手段，例如不斷騷擾貸款人、家人或職場，或者在法律程序中使用不當手段。這些行為不僅會給貸款人造成心理上的困擾，還可能影響到其個人、職業和家庭生活，甚至可能觸犯法律。

申請二線貸款注意事項

在申請二線貸款時，應注意以下幾點：

1. 利率較高：由於這類貸款主要面向信用記錄較差的人群，財務公司放貸的風險相對較高，因此這類貸款的利率和手續費通常也較高。在申請之前，應該了解相關的條款和成本，審視自己的還款能力，量力而為。
2. 注意貸款公司的背景：二線財務公司的服務質量參差不齊，有些公司可能存在不良經營手法，因此在申請前應該了解公司的背景，包括是否持有認可放貸人牌照、公司的信譽度和評價，以及相關新聞等。
3. 注意貸款產品的透明度：由於目前法律沒有規管二線財務公司，貸款廣告中可能存在隱藏成本，因此在申請時需要仔細閱讀相關條款，了解所有的貸款成本，如手續費等。

其他貸款選擇

在考慮借貸時，你應該優先向銀行或信譽良好的財務公司詢問，確認自己是否有「一線生機」可以從這些機構借錢。以下是一些精選銀行低息貸款：

私人貸款產品	最低實際年利率	取得最低息條件	申請優惠
WeLab Bank 私人貸款	1.27%	貸款金額達HK$70萬及還款期24個月	使用邀請碼『FPNJK4』，成功申請及提取貸款額HK$1百萬及還款期36個月或以上，即可享HK$13888貸款現金獎賞 立即申請
Airstar Bank天星銀行私人貸款	1.58%	貸款額達HK$80萬及還款期12個月	使用邀請碼『P8HTFN』於30日内成功申請及提取貸款額HK$5萬及還款期12個月，即可享HK$400貸款現金獎賞 立即申請
Livi Bank 靈活貸 私人貸款	1.78%	貸款額達HK$100萬及還款期36個月	使用邀請碼『975i1ev3』，成功申請並提取指定貸款，還款期限為36個月，即可享有以下現金回贈獎勵： 貸款額10萬至19.9萬：可獲得HKD200回贈 貸款額20萬至79.9萬：可獲得HKD900回贈 貸款額80萬或以上：可獲得HKD1,700回贈 立即申請
ZA BANK 眾安銀行 私人貸款	1.80%	貸款額達HK$100萬及還款期12個月	使用邀請碼『F5KJP5』，成功申請及提取HKD 8萬或以上即可獲HK$500貸款現金獎賞 立即申請

如果你確信自己已經走投無路，可以考慮採用常規的重組債務方法，例如債務舒緩或人自願安排。相比向二線財務公司借錢，使用這些方法承受的壓力通常會少得多。

二線清數貸款 vs 一線結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款，又稱清卡數貸款，是指銀行或所謂「一線財務機構」提供的一種貸款產品。這種貸款可以幫助借款人整合所有信用卡和私人貸款的債務，以便集中清還債務，減少利息支出，同時縮短還款期限。然而，如果借款人當時的TU信貸評級很低（通常是I級，即瀕臨破產邊緣），信貸風險很高，很可能會被一線財務機構拒絕申請此種貸款。二線大額清數貸款和結餘轉戶貸款的原理確實有相似之處，都是為了幫助借款人整合債務，以便更有效地還款。然而，這兩種貸款的主要區別在於貸款機構和利率。

以下是對二線清數貸款和一線結餘轉戶貸款的比較，包括實際年利率、貸款金額、還款期和TU評級影響力等因素：

類別	結餘轉戶貸款	二線清數貸款
貸款機構	一線財務公司	二線財務公司
實際年利率	較低，約5 – 19%	較高，約30%或以上
貸款金額	較高，可達HK$100萬或以上	較低，約HK$80萬或以下
還款期	較長，約60個月	較短，約36 – 60個月
TU評級影響力	影響力大，如低於H很難審批	沒有影響

總結

本文介紹了二線財務公司以及清數貸款，並列出了一些二線財務公司的名單。我們探討了與二線財務公司及清數貸款相關的風險和注意事項，並提供了其他貸款選擇，以幫助讀者做出明智的財務決策。總的來說，雖然申請二線財務公司貸款較容易，但也存在著風險，需要仔細考慮。

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