私人貸款市場競爭激烈，各家銀行紛紛推出貸款優惠，然而，不同的金融機構提供不同的貸款利率和利件。『私人貸款邊間好』成為很多人關注的問題。本文為你整合香港私人貸款比較，特別關注低息貸款，幫助你快速了解各家機構所提供的最低利率範圍。
目錄
私人貸款比較：2%以下低息貸款
| 貸款產品 | 最低實際年利率 | 取得最低息條件 | 申請優惠 |
|---|---|---|---|
| WeLab Bank 私人貸款 | 1.27% | 貸款金額達HK$70萬及還款期24個月 | 由即日起至2024年6月30日，使用邀請碼『FPNJK4』，成功申請及提取貸款額HK$1百萬及還款期36個月或以上，即可享HK$13888貸款現金獎賞 立即申請 |
| Airstar Bank天星銀行私人貸款 | 1.58% | 貸款額達HK$80萬及還款期12個月 | 由即日起至2024年6月30日，使用邀請碼『P8HTFN』於30日内成功申請及提取貸款額HK$5萬及還款期12個月，即可享HK$400貸款現金獎賞 立即申請 |
| ZA BANK眾安銀行私人貸款 | 1.80% | 貸款額達HK$100萬及還款期12個月 | 由即日起至2024年4月30日，輸入ZA Bank貸款邀請碼「F5KJP5」，成功申請並提取HK$8萬或以上貸款後，即可獲得HK$500貸款現金券獎賞。 立即申請 |
| 渣打私人貸款 | 1.85% | 貸款額達HK$150萬及還款期12個月 | 由即日起至4月30日下午6時，使用以下連結成功申請貸款，選擇還款期為12個月或以上，並於3個月內提取貸款，可享最高HK$8800獎賞 1. 向銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批核，可享HK$800 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券 2. 貸款額回贈：最高HK$8,800 Apple Store 禮品卡 / 超市現金券 立即申請 |
| 中信銀行私人貸款 | 1.90% | 貸款額達HK$200萬及還款期12個月 | 由即日起至4月30日下午6時，使用以下連結成功申請貸款，選擇還款期為12個月或以上，並於1個月內提取貸款，可享最高HK$7,800獎賞 1. 向銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批核，可享HK$800 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券 2. 貸款額回贈：最高HK$9,000 Apple Store 禮品卡 / 超市現金券 立即申請 |
以上僅供參考，貸款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。
如何比較私人貸款產品？
- 實際年利率（APR）：實際年利率是評估貸款成本的最重要指標之一，它包括了基本利率以及所有與貸款相關的手續費和行政費用等。實際年利率愈低，還款額愈少。為了讓消費者可作比較，金管局已規定各銀行須以指定公式計算實際年利率。當選擇私人貸款產品前應先參考實際年利率，因為它能準確反映實際的借貸成本。
- 還款期限和彈性：比較不同貸款產品的還款期限，了解是否符合你的還款能力和時間框架。同時，考慮貸款產品是否提供靈活的還款選項，例如提前還款、部分還款或延期還款。
- 貸款機構的信譽：選擇貸款機構時，了解其信譽和客戶服務質量是很重要的。你可以前往公司網站了解公司背景，以獲得有關貸款機構的資訊。通常來說，向銀行申請私人貸款較划算，因為銀行的財務更穩健，而貸款利率普遍較低。這是因為銀行能夠以較低的成本獲取資金，主要來自大量的公眾存款。此外，銀行在風險管理方面受到嚴格的監管。他們會評估客戶的信貸評級和收入等資料，以降低壞帳風險。
- 申請和審批過程：了解申請不同貸款產品的流程和所需文件，並評估審批的速度和便利性。普遍而言，虛擬銀行在審批速度上通常比傳統銀行更快。適合需要快速獲得貸款的借款人。
申請私人貸款注意事項
- 考慮還款能力：在申請貸款之前，要考慮自己是否有能力償還大額貸款，而不是盲目地借取最高金額。借款人應該根據自身的還款能力來制定合理的貸款計劃。
- 注意附加條件：某些低息貸款可能有特定的條件，例如需要有良好的信用評分（TU），較大的貸款金額或較長的還款期限。此外，有些銀行可能根據申請人的月薪倍數計算最高貸款額度，因此並非所有人都能享受低息貸款的優惠。
- 理解貸款條款：在簽署貸款合同之前，仔細閱讀並理解其中的條款和條件。確保清楚了解還款方式、提前還款政策、逾期還款費用等重要內容。
- 考慮綜合條件：低息貸款可能需要滿足多個條件，例如同時開設指定戶口或申請信用卡。綜合考慮自己的情況和需求，判斷是否值得滿足這些條件以獲得低息優惠。
- 實際年利率：貸款機構常常使用「低息」作為吸引客戶的手段，但低月利息並不一定代表優惠，實際年利率（APR）才是更重要的參考指標。請花時間了解優惠的附加條件，例如是否只適用於新客戶或特定貸款金額。
私人貸款類別和用途
| 類別 | 用途 | 特點 |
|---|---|---|
| 稅貸 | 銀行並無強制性地限制稅務貸款的用途，因此此類貸款不僅限於繳稅用途，亦可用於其他用途，例如結婚、周轉、進修、裝修等。 | 稅務貸款的利息通常會比一般貸款低，實際年利率甚至可能低於2%，因此可以視為低息貸款。 |
| 循環貸款 | 主要用於短期資金周轉，客戶可以根據自己的資金需求隨時從備用信貸額中提取貸款，以滿足營運或其他資金需求。 | 比較彈性，已償還的信貸額可以循環再用，無需重新提交申請。但實際年利率可能會高於一般的定額分期貸款。 |
| 結餘轉戶 | 只能用於還款用途，即用於還償現有的貸款或信用卡債務。這種貸款通常是為了幫助客戶更好地管理其債務而設計的。 | 銀行可以將客戶持有的多張信用卡的貸款結餘轉移至一張信用卡上，以方便客戶集中還款。此外，結餘轉戶可以減少利息支出。信用卡的實際年利率通常高達30%以上，而結餘轉戶的年利率一般為5%至19%。 |
| 私人分期貸款 | 銀行沒有限制其用途 | 較為靈活，客戶可根據個人需要使用貸款。通常來說，私人分期貸款的貸款額度較稅務貸款高，但實際年利率也相對較高。 |
常見問題
申請私人貸款需要準備什麼？
以下是常見的所需文件：
1. 住址證明（例如:銀行月結單、電費單等）
2. 工作及薪金證明（例如：最近三個月薪金的銀行月結單、稅單、糧單等）
3. 香港身份證
我合資格申請私人貸款嗎？
除了以上證明文件，以下是一些銀行要求的最低條件：
1. 年滿18歲
2. 年薪至少HK$8萬
私人貸款批核時間要多久？
傳統銀行通常需要3-7個工作天才能發出貸款批核通知，並在1-2個工作天內完成放款。虛擬銀行則可以在收到所有必要文件後進行即時批核和放款，速度更快。
申請私人貸款為什麼會被拒絕？
常見的原因如下：
1. 收入過低，未能達到銀行的最低要求
2. 信貸評級欠佳，例如經常逾期還款，銀行會認為申請人的借貸風險較高，而拒絕私人貸款申請
3. 個人貸款資料存在失誤，銀行會因『資料錯誤』而拒絕私人貸款申請
4. 未能交齊上述所需的文件作審批，會因『資料不完整』而被拒之門外
甚麼因素會影響信貸評級？
主要取決於以下因素：
1. 個人還款紀錄：如果借款人經常逾期還款，信貸評級會被大打折扣，這對未來的信貸申請和利率產生負面影響。
2. 總欠債額：如果借款人總欠債額過高，信貸評級會受到負面影響，可能會導致申請不成功或是申請到的貸款利率較高。
3. 新開立信貸帳戶：在同一時間內向多間銀行申請私人貸款，會對信貸紀錄有負面的影響。這是因為在短時間內多次申請貸款，會導致多次信貸機構的查詢記錄，進而影響信貸評級。
4. 信貸紀錄長短：如果借款人的信貸紀錄較短，則銀行可能無法評估借款人的信用風險，這可能會導致申請到的貸款利率較高。
5. 信貸帳戶種類
我應向銀行或是財務公司申請私人貸款？
一般而言，向銀行申請私人貸款比較划算，因為財務公司的貸款利息普遍比銀行高，由於銀行的獲取資金成本較低，資金主要為大量的公眾存款。另外，銀行在風險管理方面的規管相當嚴格，例如瞭解客人的信貸評級及入息等資料，壞帳的機會較低，所以銀行可以調低貸款利率以吸引客戶申請貸款。
什麼是低息貸款？
以目前滙豐銀行的港元最優惠利率：5.875%，私人貸款低於 2% 的實際年利率可以說是低息貸款。