面對債務問題，有多種重組債務解決方案可供選擇。除了申請破產之外，還有一些其他的選擇，如個人自願安排計劃（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）、牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）和結餘轉戶貸款等。這些方案有各自的優缺點和適用範圍，選擇合適的方案可以減輕債務壓力，並在一定程度上保護個人信用評分。本文將對這些重組債務方案進行比較和介紹，以幫助讀者更好地了解和選擇適合自己的債務處理方案。
目錄
重組債務比較和選擇
| 方案 | 適用對象/行業 | 費用 | 是否影響信用評分 | 適用債務種類 | 是否需要法律程序 |
|---|---|---|---|---|---|
| 結餘轉戶貸款 | 有信用卡債務的人 | 申請費用較少 | 影響較少 | 信用卡債務 | 不需要 |
| 個人自願安排計劃（IVA） | 欠債額超過港幣五十萬元且面臨破產邊緣的借款人。 | 較多，需付申請費、法庭費用、會計師費和律師費 | 影響較多 | 各種債務皆可 | 需要 |
| 債務舒緩計劃（DRP） | 欠債額較少的人士 | 需付申請費 | 影響較多 | 各種債務皆可 | 不需要 |
| 牽頭式債務舒緩計劃（IDRP） | 有多個債權人的人 | 需付申請費 | 影響較多 | 各種債務皆可 | 不需要 |
1. 結餘轉戶貸款
結餘轉戶貸款（Debt Consolidation Instalment Loan，又稱信用卡清數貸款計劃）主要針對還信用卡債務，很多銀行或財務公司都提供這類貸款。與私人貸款不同，結餘轉戶貸款一經批准，款項只能用於還信用卡債務。實際年利率一般約為5%至19%，貸款額約為月薪的18至21倍，還款期為6至84個月。需要注意的是，申請結餘轉戶貸款有其限制，例如收入要求。另外，逾期還款和提前償還貸款都會有額外收費。
優點：
- 還款期限較長：結餘轉戶貸款的還款期限可以長達72至84個月，比一般私人分期貸款更長，因此可以分期還款，減輕還款壓力。
- 利率較信用卡低：現今信用卡的實際年利率（ARP）可以高達30%以上，而逐月累積的利息使信用卡債務難以償還。相比之下，結餘轉戶貸款的實際年利率約為5%至19%，低於信用卡利息的數倍。
- 貸款額較高：結餘轉戶貸款通常可以借到18至21倍月薪，比一般私人貸款的最高貸款額更高，因此可以應付更大的財務需求。
- 可以減輕信用卡負債：結餘轉戶貸款可以將結合所有信用卡欠款，方便管理。
- 提供額外現金：有些銀行和財務公司提供還款及套現並行的結餘轉戶計劃，讓申請人清數的同時能取得額外現金。
缺點：
- 申請受限制：銀行和財務公司可能要求申請人減低現有信用卡和信貸額度，或要求申請人取消部分信用卡，以確保還款能力和信貸評分。
- 還款方式限制：結餘轉戶貸款需要用於還款用途，不能用於其他用途，因此使用方式受到限制。
2. 個人自願安排計劃（IVA）
個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是一種可以避免正式破產的計劃。欠款人不會受到破產法規的限制，也不會有破產身份或記錄，因此即使從事敏感行業的人也可以繼續工作。通過IVA，支付給債權人的利息會大幅減少，所有債務會定息定額還款。除了信用卡債務之外，IVA也適用於拖欠的銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅款、商業貸款等。雖然IVA會影響信用評分，但它比繼續拖欠貸款或申請破產要好，其他債務也可以同時通過IVA處理。適合有相對穩定收入，欠債達月薪十幾倍的人。
好處：
- 避免破產：幫助債務人避免陷入破產危機。
- 降低利息：IVA代表人會根據債務人的還款能力擬定還款建議書，一般能夠減少利息支出，減低整體每月還款金額。
- 保留現職和專業資格：債務人可以在進行個人自願安排後，可保留其專業牌照，繼續出任公司董事、管理層，以及繼續經營生意，特別適合專業人士。
- 減輕負擔：可以減輕債務人的經濟和心理負擔，避免自身信貸聲譽受到負面影響，甚至失去工作。
壞處：
- 影響信用評級：對你的信用評級產生負面影響，如果你未倘還清貸款，會比較難申請貸款和信用卡。
- 要承擔一定風險：IVA債務重組不一定會獲得批准，若債權人和債務人在還款方案上存在分歧，或者債務人未能根據還款方案進行還款，都可能導致方案失敗，甚至面臨訴訟風險。
- 債務重組程序需時：IVA程序需要多個步驟，包括委任代表、與債權人會面，以及向法庭申請臨時命令等。整個程序需要3-4個月處理，相比其他債務重組方案，IVA的處理時間通常更長。
- 雖然個人自願安排IVA不需要向僱主申報，但某些行業，如銀行、金融和紀律部隊等會獲得通知，會對債務人的職業生涯和名聲造成不利影響。
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3. 債務舒緩計劃（DRP）
債務舒緩計劃（Debt Relief Planning，簡稱DRP）是一種比IVA更簡化的計劃。最重要的區別是不需要通過法律程序，申請費用和時間都較少。如果你的債權人比較多，可以向各個債權人獨立提交還款建議，商討一個對雙方都有利的協議，然後直接還款給不同的債權人，而無需像IVA一樣由代理人安排。適合從事敏感行業的人，如銀行、保險、金融業及紀律部隊等。如果債務舒緩計劃失敗，你可以嘗試轉為申請IVA，但成功機會一般不高。
優點：
- 無需經過法律程序：欠債人只需要與債權人協商制定新的還款方案，省去了法律程序帶來的時間和費用成本。一般而言，申請債務舒緩的時間只需要三至五個星期。
- 不需要通知僱主：與其他債務重組方案相比，申請債務舒緩不需要通知僱主，對個人生活和工作的影響較小。
- 減輕債務利息負擔：在新的債務方案下，債務利息可以大幅度減低，這有助於欠債人在自己的能力範圍內盡快還清欠款，避免被債權人追債滋擾，避免破產的風險。
- 避免破產：幫助債務人避免陷入破產危機。
缺點：
- 在DRP計劃期間，債務人不能擁有或使用信用卡。
- 為了在DRP計劃期間還清債務，債務人需要在日常開支上進行節約，需要保留每月部分薪金作還款用途。
- 環聯資訊有限公司會記錄債務人正在還款中，會對其信貸評級產生負面影響，債務人在未還清欠款前將難以再借貸或申請信用卡。
4. 牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）
牽頭式債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning，IDRP）比DRP更直接方便。IDRP是與最大債權人商討還款方法的綜合債務舒緩計劃。在整個過程中，你只需要和最大債權人商定還款方案，其他債權人也同意此方案後，最大債權人會統一欠債人的所有欠款。之後，你只需要根據議案上的還款方法，以定息定額的形式每月還款給最大債權人即可，不用和其他債權人個別談判，手續更為簡單。
優點：
- 只需與最大債權人協商：不需要與所有債權人進行協商，只需與最大債權人協商，就可制定新的還款方案。簡化了程序，節省時間和精力。
- 降低利息：在債務協商方案下，最大債權人會統一收取所有欠款，並制定新的還款計劃，有助於降低債務利息負擔，減輕欠債人的還款壓力。
- 程序簡單方便：不需要透過法律程序，欠債人只需與最大債權人協商，就可制定新的還款方案，省去了繁瑣的法律程序和相關費用。
缺點：
- 需要取得最大債權人的同意：由於IDRP綜合債務舒緩計劃是以最大債權人作為主導，因此需要取得最大債權人的同意。如果最大債權人反對，方案就無法實行。
- 影響信貸評級：債務人在未還清欠款前將難以再借貸或申請信用卡。
債務重組破產分別和比較
| 債務重組 | 破產 | |
|---|---|---|
| 包括 | 個人自願安排計劃、債務舒緩計劃、牽頭式債務舒緩計劃 | N/A |
| 破產記錄 | 沒有* | 有 |
| 通知僱主 | 不需要** | 需要*** |
| 每月入息 | 每月人工需要留下部分還款之用，餘額可自由支配 | 每月人工扣除基本生活費後，餘額被破產官安排還款之用 |
| 經營生意、出任管理層 | 可以 | 不可以 |
| 專業牌照如律師、會計等 | 保留 | 除牌 |
| 銀行戶口 | 可保留 | 只可保留出糧戶口 |
| 物業、保險供款 | 可保留和繼續供款 | 不可保留和供款 |
| 貸款申請 | 還款期間不會被接受 | 借款超過HK$100以上，須表明破產身份 |
| 自費旅遊 | 可以 | 不可以 |
**避免正式破產的計劃，從事敏感行業的人也可以繼續工作。
***從事敏感行業的人受到政府監管和審查，破產會導致他們失從事該行業的資格。
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常見問題
如何申請個人自願安排計劃？
以下是申請IVA的一般程序：
步驟一：
首先，欠債人需要與IVA專業人士聯繫，例如授權IVA律師或註冊IVA主管，以討論其個人經濟情況。
步驟二：
IVA專業人士將評估欠債人的財務狀況，包括其收入、支出、資產和負債情況，並評估是否適合申請IVA。如果IVA被視為是一個適當的選擇，IVA專業人士將協助欠債人制定一個還款計劃。
步驟三：
欠債人需要向債權人提交個人自願安排計劃的建議，並召開債權人會議，與債權人商討還款方案。
步驟四：
如果債權人同意還款方案，IVA專業人士將依照計劃安排還款，並協助欠債人管理其財務狀況。
步驟五：
一旦IVA計劃經過一段時間的執行，欠債人將可以減輕還款壓力，同時還清其債務。完成整個IVA計劃後，欠債人將會被解除其剩餘未償還的債務。
債務重組一定會被批准嗎？
銀行通常會擔心欠債人濫用債務重組計劃，以逃避償還債務，因此申請可能不會被批准。例如，如果欠債人隱瞞自己擁有的房產或其他資產，會導致債務重組計劃的申請失敗。