隨著科技的不斷進步，虛擬銀行已成為一個越來越受歡迎的選擇，特別是在提供私人貸款方面。與傳統銀行相比，虛擬銀行通常具有更加靈活的貸款條件和更快速的申請和批核過程。然而，不同的虛擬銀行提供不同的貸款利率和利件，本文將為你整合香港虛擬銀行貸款比較，特別關注低息貸款利率，幫讀者選擇最適合自己的貸款。
目錄
什麼是實際年利率？如何比較虛擬銀行私人貸款產品？
實際年利率是指以年利率展示私人貸款產品的所有收費（例如基本的利率、私人貸款手續費及行政費用）的一個參考利率，實際年利率愈低，還款額愈少。
為了讓消費者可作比較，金管局已規定各銀行須以指定公式計算實際年利率。另外根據香港法律，若實際年利率超過48%，即屬違法。
坊間虛擬銀行提供的私人貸款，都會以「全期免息」和「零利息」來吸引客戶，讓人感覺看上去很划算，但實際上不少虛擬銀行在提供低息時，同時提高手續費及行政費用，增加實質收費。
所以，當選擇虛擬銀行的私人貸款產品前應先參考實際年利率，因為它能準確反映實際的借貸成本。
虛擬銀行貸款比較
| 虛擬銀行貸款產品 | 最低實際年利率 | 取得最低息條件 | 申請優惠 |
|---|---|---|---|
| WeLab Bank 私人貸款 | 1.27% | 貸款金額達HK$70萬及還款期24個月 | 使用邀請碼『FPNJK4』，成功申請及提取貸款額HK$1百萬及還款期36個月或以上，即可享HK$13888貸款現金獎賞 立即申請 |
| Airstar Bank天星銀行私人貸款 | 1.58% | 貸款額達HK$80萬及還款期12個月 | 使用邀請碼『P8HTFN』於30日内成功申請及提取貸款額HK$5萬及還款期12個月，即可享HK$400貸款現金獎賞 立即申請 |
| ZA BANK 眾安銀行 私人貸款 | 1.80% | 貸款額達HK$100萬及還款期12個月 | 由即日起至2024年4月30日，輸入ZA Bank貸款邀請碼「F5KJP5」，成功申請並提取HK$8萬或以上貸款後，即可獲得HK$500貸款現金券獎賞。 立即申請 |
| Livi Bank 靈活貸 私人貸款 | 1.87% | 貸款額達HK$100萬及還款期36個月 | N/A |
以上僅供參考，貸款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。
傳統銀行貸款 vs 虛擬銀行貸款 vs 財務公司貸款
| 類別 | 傳統銀行貸款 | 虛擬銀行貸款 | 財務公司貸款 |
|---|---|---|---|
| 利率 | 較高 | 較低 | 最高 |
| 貸款額 | 較高 | 較低 | 居中 |
| 貸款種類 | 較多 | 較少 | 較多 |
| 申請文件要求 | 需提供入息和住址證明 | 所需的申請文件最少 | 所需的申請文件較少 |
| 批核時間 | 較慢 | 較快 | 居中 |
傳統銀行是傳統金融體系的一部分，提供多種類型的貸款產品，但其貸款利率通常較高。傳統銀行能提供較高額度的貸款，但申請流程較為繁瑣，需要提供較多的申請文件，並且審核時間較長。
虛擬銀行是一種基於網路和科技的新興金融機構，其貸款利率通常較低。虛擬銀行的貸款額度較少，但申請流程簡化，所需申請文件相對較少，並且貸款審核速度較快。
財務公司提供多種貸款產品，但其貸款利率是最高的。財務公司的貸款額度通常居於傳統銀行和虛擬銀行之間，申請文件要求相對較少，
申請虛擬銀行貸款注意事項
- 最低實際年利率：虛擬銀行貸款的最低實際年利率並不適用於所有貸款人，就像傳統銀行一樣。最後批核的實際年利率將根據借款人的信貸記錄、借款額、還款期等因素而定。因此，在申請虛擬銀行貸款時，請注意這些因素可能對利率產生影響。
- 利率和優惠變動：各虛擬銀行的利率和優惠經常有變動。建議你定期關注Pandafreedom網站，以了解當前的優惠利率和限期。這樣可以避免錯過任何有利於你預算的優惠。
- 貸款額限制：虛擬銀行主要以小額貸款為主，因此如果你需要申請大額貸款，虛擬銀行可能不太適合。在選擇虛擬銀行貸款時，請確認其貸款額度是否符合您的需求。
- 信貸評級(TU)的重要性：虛擬銀行和傳統銀行一樣，在審批借貸時會查看申請人的信貸評級(TU)。如果你的信貸評級不理想，你可以考慮申請免TU貸款，這些貸款通常不會要求信貸評級。
- 客戶服務：虛擬銀行雖然以網上服務為主，但也提供真人客戶服務。你可以透過手機應用程式或熱線與虛擬銀行的客戶服務聯繫，查詢有關借貸的相關問題。
什麼是低息貸款？
以目前滙豐銀行的港元最優惠利率：5.875%，私人貸款低於 2% 的實際年利率可以說是低息貸款。
常見問題
虛擬銀行貸款跟傳統銀行貸款有甚麼分別？
傳統銀行貸款通常具有較高的利率和貸款額度，並提供更多種類的貸款產品。申請傳統銀行貸款需要提供入息和住址證明等文件，並且通常需要較長的批核時間。相比之下，虛擬銀行貸款通常具有較低的利率和貸款額度，但貸款種類較少。申請虛擬銀行貸款則通常免去文件要求，並且批核時間較快，有些虛擬銀行甚至可以即時批核並放款。
申請虛擬銀行貸款會影響我的信貸評級（TU）嗎？
借貸本身並不會直接影響你的信貸評級（TU），而是你如何管理和還款貸款將對評級產生影響。向虛擬銀行借貸並按時還款有助於建立積極的付款紀錄和改善信用利用率，進而對你的TU評級產生積極的影響。相反地，錯過還款或延遲還款可能導致負面的付款紀錄和降低信用評級。因此，在借貸之前，應該慎重考慮自己的財務狀況和還款能力，確保能夠負擔得起貸款並按時還款，以維持良好的信用評級。
虛擬銀行可靠嗎？
虛擬銀行是可靠的金融機構。在香港，與傳統銀行一樣，虛擬銀行受到香港金融管理局（HKMA）的監管。
虛擬銀行在客戶保護方面與傳統銀行相似。它們是「香港存款保障計劃」的成員，這意味著客戶的存款在最高限度內受到保障。根據該計劃，即使虛擬銀行倒閉，客戶的存款最多可獲得50萬港元的賠償金。這一保護措施在很大程度上減少了客戶的風險。
我應向銀行或是財務公司申請私人貸款？
一般而言，向銀行申請私人貸款比較划算，因為財務公司的貸款利息普遍比銀行高，由於銀行的獲取資金成本較低，資金主要為大量的公眾存款。另外，銀行在風險管理方面的規管相當嚴格，例如瞭解客人的信貸評級及入息等資料，壞帳的機會較低，所以銀行可以調低貸款利率以吸引客戶申請貸款。