個人理財

不少人認為投資是遙不可及的事，甚至覺得自己資金有限，不適合開始理財，因此遲遲未有行動。然而，在現今物價不斷上升的環境下，單靠儲蓄已難以維持資產購買力。投資並不是富人的專利，而是一種人人都應該具備的基本財務技能。只要方法正確，即使只有幾千元起步，也能逐步建立穩健的財務基礎。 為什麼要開始學習投資？ 首先，現金長期存放在銀行帳戶中，將會因通貨膨脹而逐漸失去購買力。舉例來說，2019年在茶餐廳吃一餐大約只需40港元，但到了現在，同樣的一餐需要60港元。換句話說，如果你的錢只是放在銀行，沒有增值，購買力會大幅下降。長遠而言資產會被「蠶食」。正因如此，及早投資成為保值增值的必要手段。 其次，建立良好的理財與投資習慣，有助提升個人的財務紀律，減少過度消費，並有系統地累積資產。長遠而言，這不僅有助實現特定目標，如置業、退休或創業，也能提升財務上的安全感與選擇自由。 最後，透過持續投資和時間複利的力量，即使起步資金不多，也能逐步累積可觀的財富，為將來實現更大的財務目標做好準備。 第一步：建立緊急備用金 在開始投資之前，切勿急於將所有資金投入股票或其他投資產品，首先應該建立足夠的緊急備用金。緊急備用金就像你的財務安全網，當遇到突發狀況，例如醫療支出、失業等，備用金可支撐你短期的生活，避免陷入財務困境。 建立緊急備用金的方法很簡單：先計算你每個月的基本開支，包括住宿、交通費、飲食費等。假設你的每月基本支出約為10,000港元，那麼理想的備用金應該是六個月的生活費，約為60,000港元。這筆備用金可以讓你有足夠資金應付短期的經濟壓力，而無需借高息貸款，保障你的財務安全。這筆資金可存放於風險極低、具高度流動性的工具中，例如短期銀行定期存款、0-3個月到期的美國國債。 第二步：建立儲蓄目標 儲蓄應以目標為導向，而非隨意進行。透過設定具體、可衡量、可達成、與自身情況相關，並具時限的目標（即 SMART 原則），能夠提升執行力與持續性，讓儲蓄變得有計劃且更具動力。 以「買樓」為例，若目標是在5年內儲蓄港幣40萬元作為首期，則可將此目標具體化為：「每年儲蓄8萬元，即每月儲蓄約6,700元。」這樣能讓你清楚知道每月應該預留多少儲蓄，並根據實際情況調整開支或增加收入，以維持儲蓄進度。 又例如規劃退休，假設希望在60歲時擁有足夠的退休基金，每月可有被動收入1萬元，便可倒推計算需累積的資產總額（假設年回報率為4%，則大約需300萬元）。根據目前年齡與目標差距，可設定每年或每月應儲蓄與投資的金額，從而制定出切實可行的退休儲蓄計劃。 將儲蓄目標數字化、階段化，有助於提升財務規劃的可行性與持續性，也令整個理財過程變得更具方向和動力。 第三步：學習投資工具 在踏出投資的第一步之前，最重要的是建立清晰的資金配置概念。對於新手而言，建議先將資金分為「短期」與「長期」兩大類，根據用途與資金的使用時間，選擇適合的投資工具。這樣能降低被迫於不利時機變現資產的風險，例如在市場下跌期間因急需用錢而被迫虧損沽售投資。 短期資金是指預計在一年內會使用的資金，例如旅遊開支、購買新電腦或是作為緊急備用金。這類資金的首要目標是「安全與流動性」，也就是保住本金並能隨時提取。適合這類資金的投資工具包括： 這些工具雖然回報較低，但風險極低，有助確保資金在短期內可用而不受市場波動影響。 相對地，長期資金是打算在五年或以上才使用的資金，例如買樓首期、出國升學、創業基金，或是純粹想累積資產。這部分資金的目標是「增值與長期回報」，可以選擇回報潛力較高的投資工具。 新手可以考慮投資於全市場指數ETF，例如VOO（追蹤標普500指數）或VTI（追蹤美國整體股票市場指數），這類ETF涵蓋了大量不同公司的股票，能有效分散風險，避免單一股票波動對資產造成過大影響。這些指數ETF費用低廉，例如VOO管理費只需0.03%，適合定期定額投資，長期持有可以抵抗通貨膨脹對資金購買力的侵蝕，同時藉由複利效應實現資產的穩健增長。 此外，長期投資要求投資者具備耐心和紀律，面對短期市場波動不輕易恐慌賣出，才能真正發揮時間帶來的複利效益，為未來提供充足的財務保障。 常見問題

香港政府宣佈於2025年5月1日實施取消強積金對沖方案的政策，這意味著「強積金與長期服務金／遣散費的抵銷安排」將不再有效。以下將介紹什麼是強積金對沖，以及取消強積金對沖對僱員的影響。 什麼是強積金對沖機制 「強積金對沖」是指僱主利用強積金僱主供款（包括強制性和自願性供款）的部分來抵銷員工在裁員或結業時應獲得的遣散費和長期服務金。舉例來說，僱員陳大明被裁員，僱主需支付 $150,000 遣散費，僱主過去為陳大明的強積金僱主供款總額：$200,000（僱主強制性＋自願性供款），僱主可直接從強積金僱主供款中提取 $150,000 支付遣散費，剩餘 $50,000 仍保留在僱員A的強積金戶口。 取消強積金對沖機制的修例 由2025年5月1日起，香港正式終止沿用多年的強積金「對沖」機制，保障僱員退休權益。僱主不可再使用強積金中的「強制性供款」累算權益，抵銷僱員的遣散費或長期服務金。僱員退休或離職時，其強積金僱主強制性供款將完整保留，不會再被僱主扣除。 然而，值得注意的是，這項修例並不具有追溯力。在取消強積金對沖生效之前，即2025年5月1日之前，僱主仍然可以使用強積金對沖來支付遣散費和長期服務金。 舉例來說： 新舊方案比較 項目 強積金對沖方案 取消強積金對沖方案 遣散費 / 長期服務金額 HK$100,000 HK$100,000 強積金供款累計權益（僱主部分） HK$80,000 HK$80,000 啓動對沖機制 以強積金（僱主部分）抵銷 沒有被對沖 僱員最終所得（僱主強積金＋遣散費 / 長期服務） HK$100,000 HK$180,000 遣散費和長期服務金的分別 根據香港法例《僱傭條例》，遣散費和長期服務金是兩種不同的補償項目，有不同的資格要求和計算方式。以下是它們的分別： 類別 遣散費 長期服務金 受僱期 根據連續性合約受僱不少於24個月 根據連續性合約受僱不少於5年 須符合的條件 – 僱員因裁員而遭解僱 – 僱員遭解僱，但並非因為嚴重過失或裁員的原因 – 有固定期限的僱傭合約在期限屆滿後，因裁員的理由沒有續訂合約 – 有固定期限的僱傭合約在合約期滿後不獲續約 – 僱員遭停工 – 僱員在職期間死亡 – 僱員因健康理由而辭職

存款證（Certificate of Deposit，簡稱「CD」）是一種兼具安全性與收益性的投資工具，適合希望在短期內獲得穩定回報的投資者。以下將介紹存款證的特點、優勢及注意事項。 什麼是存款證？ 存款證是一種由銀行或金融機構發行的固定收益投資工具。它的銷售對象多為專業或機構投資者，入場門檻較高，通常需要至少50萬元的投資金額。投資者認購後，發行人承諾在到期日償還本金及利息。存款證與貨幣基金及債券相似，但在銀行的資產負債表中被視為有息債務，屬於無抵押產品，償債優先度低於定期存款。 與定期存款不同，存款證不限於銀行客戶購買，且通常由地區分行發行，而債券則多由集團層面發行。存款證的年期大多在一年以內，但也可發行超過一年的產品。 存款證與債券的分別 存款證的優勢 存款證的注意事項 存款證適合誰 存款證適合追求穩定收益且風險承受能力較低的保守型投資者。對於香港投資者而言，港元債券市場流動性低，發行量有限，存款證因其高發行頻率和認購成功率，成為一個不錯的固定收益投資選擇。 廷伸閱讀：結餘轉戶比較 常見問題

退休後便沒有任何收入，被動收入成為退休人士的重要的經濟來源。為此，按揭證券公司推出了「退休三寶」，幫助退休人士自行創造穩定的被動收入來源。那麼，什麼是退休三寶？這些產品是如何運作的呢？接下來將逐一解釋！ 首先來談談什麼是退休三寶，這三寶分別是香港年金計劃、逆按揭計劃和保單逆按揭計劃。 年金 年金是一種長期保險產品，幫助人們把積蓄轉化成穩定的現金流，它的主要目的是讓退休人士能夠有計劃地使用他們的退休積蓄，以應對長壽帶來的財務挑戰。 簡單來說，投保人將一筆錢（保費）交給保險公司，可以選擇一次性支付或分期付款。之後，投保人可以在指定的時期或年齡開始，定期（例如每月、每季或每年）收到保險公司支付的年金，這筆收入會持續到合同結束。由於投保人可以每年或每月定期提取現金，所以這種產品也被稱為「年金」，也有人叫它「自製長糧」。 香港年金計劃的申請條件相對簡單，申請者需持有有效的香港永久性居民身份證，年滿60歲。最低投保額為5萬港元。 逆按揭 逆按揭（又稱安老按揭）是一種針對退休人士的抵押貸款計劃，讓退休人士可以利用自己擁有的物業來換取穩定的收入，而不需要出售房子。它的運作方式是：你把物業抵押給銀行，銀行會根據物業的價值，定期（例如每月/每年）給你一筆錢，作為你的退休收入。你可以選擇在固定年期內領取這筆錢，或者終身領取，直到你過世為止。這種計劃由銀行提供，借款的抵押品就是你的房子。 當你年滿55歲（某些情況下需要60歲），你可以向銀行申請逆按揭。與普通按揭不同，逆按揭不需要你在生前還款，你可以繼續住在自己的房子裡，直到終老。如果你希望把物業留給子女或親人，他們可以在你過世後選擇還款贖回物業；如果不還款，銀行會出售物業來償還貸款。如果賣樓的錢不夠還貸款，差額會由銀行承擔，不用擔心欠債問題。 申請逆按揭時需注意一些條件，例如最多可有三位借款人聯名申請，且借款人必須是唯一的受益人。物業樓齡需在50年或以下，並且無轉售限制。逆按揭提供浮息和定息兩種利率選擇，一般選擇定息的貸款金額會較高。 保單逆按揭 保單逆按揭是一種貸款計劃，專為55歲或以上退休人士設計，讓退休人士可以利用自己的人壽保險保單作為抵押，向貸款機構借錢。你可以選擇在固定的年期內（例如5年、10年、15年或20年）或終身每月領取一筆錢（年金），直到保單到期為止。如果有需要，你也可以一次性提取一筆貸款來應付個人開支。 在大多數情況下，你不需要在生前還款，貸款會在你過世後才償還。貸款機構會用你壽險保單的身故賠償金額來還清貸款。如果賠償金額多於貸款金額，多出的部分會退還給你的家人或遺產代理人；如果賠償金額不足以還清貸款，差額會由相關機構承擔，不用擔心欠債問題。 保單逆按揭的好處是，你可以繼續保留保單，同時獲得穩定的收入，適合需要額外退休資金的人士。每宗貸款只能用一份壽險保單作抵押，而所有保單的身故賠償總額上限為1,500萬港元。如果超過這個上限，申請會按個別情況處理。 在申請時需要注意，申請人必須是保單的持有人和受保人，保單不能有投資成分，且身故賠償金額不受保險公司任何限制。 廷伸閱讀：私人貸款比較 常見問題

自2014年10月起，金管局推出了硬幣收集計劃，派遣兩部流動收銀車在全港提供免費的硬幣收集服務。每輛收銀車會在每個地點停留約一週，市民可選擇將硬幣兌換成紙鈔，或將金額增值至儲值支付工具，例如八達通卡或電子錢包（包括支付寶香港、八達通銀包、拍住賞、TNG Wallet及WeChat Pay）。此外，市民也可選擇在現場將硬幣捐贈給公益金。硬幣收集服務不收費用。 收銀車服務時間 收銀車服務時間為上午10時至晚上7時。以下是惡劣天氣安排： 8號或以上熱帶氣旋信號或黑色暴雨警告信號 服務安排 上午7時信號生效 服務暫停 上午7時至下午2時期間除下信號 服務將於信號除下後2小時內恢復 下午2時後除下信號 當日服務取消 收銀車接受的硬幣 收銀車接受的硬幣包括以下香港流通硬幣：1982 年或以後的一毫硬幣、1975 年或以後的二毫硬幣、1977 年或以後的五毫硬幣、1978 年或以後的一元硬幣、1975 年或以後的二元硬幣、1980 年或以後的五元硬幣、所有十元硬幣。 收銀車時間表 日期 收銀車1號 日期 收銀車2號 2025年03月24日 至2025年03月30日 離島區東涌迎東邨迎悅樓側3月24日(星期一) 至3月26日(星期三)東涌滿東邨滿順樓3月28日(星期五) 至3月30日(星期日)(3月27日星期四暫停) 2025年03月24日 至2025年03月30日 灣仔區灣仔皇后大道東213號胡忠大廈門外路旁停車處(3月26日星期三暫停) 2025年04月01日 至2025年04月06日 屯門區屯門建生邨樂生樓(3月31日星期一暫停) 2025年03月31日 至2025年04月06日 沙田區沙田水泉澳邨茂泉樓3月31日(星期一) 至4月2日(星期三)馬鞍山頌安邨頌德樓(籃球場對出空地)4月4日(星期五) 至4月6日(星期日)(4月3日星期四暫停) 2025年04月07日 至2025年04月13日 觀塘區鯉魚門鯉魚門徑路旁停車處(海傲灣外)4月7日(星期一)至4月9日(星期三)藍田啟田道啟田商場側路旁停車處(藍田(西區)社區中心對面)4月11日(星期五)至4月13日(星期日)(4月10日星期四暫停) 2025年04月07日 至2025年04月13日 油尖旺區尖沙咀金馬倫道58-69號路旁停車處(國鈀大廈外)4月7日(星期一)至4月10日(星期四)旺角洗衣街路旁停車處(奶路臣街及亞皆老街之間)4月11日(星期五)至4月13日(星期日)(4月9日星期三暫停) 2025年04月14日 至2025年04月20日 深水埗區深水埗東京街(李鄭屋漢墓博物館外)(4月16日星期三暫停) 2025年04月14日 至2025年04月20日 中西區上環永樂街118號路旁停車處(近上環文化廣場*)(4月15日星期二暫停) 2025年04月21日

稅季來臨，打工仔收到稅單（俗稱「綠色炸彈」）時，可能會為大額稅款感到煩惱。不過，納稅人可以善用「扣稅三寶」這類理財產品，既能享受稅務優惠，又能為未來的退休生活和醫療保障提前做好準備。那麼，什麼是扣稅三寶？這些產品是如何運作的呢？接下來將逐一解釋！ 首先來談談什麼是扣稅三寶，這三寶分別是合資格延期年金（QDAP）、自願醫保（VHIS）和強積金自願性供款（TVC）。 合資格延期年金 延期年金是一種長期保險產品，你可以選擇一次性或分期支付保費，這些資金會在累積期內（例如10年或30年）積存生息並進行投資，等到你退休或達到指定年齡時，才開始定期（如每月）領取年金收入。 延期年金的收入通常分為「保證」和「非保證」兩部分。「保證」部分是確定會支付的，而「非保證」部分則可能受保險公司的投資表現影響，在極端情況下可能為零。選擇延期年金時，應仔細了解產品的內部回報率、保證金額和非保證金額等細節。 延期年金的好處是，你可以趁年輕時逐步儲蓄，讓資金增值，退休後再轉化為穩定的收入來源。此外，合資格的延期年金產品保費還可以享受稅務優惠，既幫你儲錢又能減稅，一舉兩得。合資格延期年金的扣稅上限為6萬元，如果以最高稅階17%計算，能節省1.02萬元的稅款。值得注意，只有經保險業監管局認證並符合特定條件的合資格延期年金保單，才能享受這項扣稅優惠。具體要求包括： 你亦可於保監局網站查閱符合稅務扣減資格之合資格延期年金保單名單。 自願醫保 自願醫保計劃是一項由香港政府食物及衞生局於2019年4月1日推出的政策，旨在改善市民的醫療保障。這個計劃要求保險公司提供的個人償款住院保險產品必須符合特定的標準和規範，並根據受保人實際的醫療費用進行賠償。計劃分為兩種產品： 如果納稅人為自己或指定的親屬（如配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母和外祖父母等）購買這些認可自願醫保產品，可以申請稅務扣除。每個課稅年度，每名受保人的最高保費扣除額為8,000元，而且沒有對可以申請扣除的保單數量和受保人人數的限制。 強積金自願性供款 強積金可扣稅自願性供款是指你自願為退休金計劃繳納的額外供款，這些供款可以享受稅務優惠。你只能為自己的可扣稅自願性供款申請扣稅。這種供款方式非常簡單方便，計劃成員可以選擇自己喜歡的強積金計劃，開設「可扣稅自願性供款帳戶」，然後直接向該計劃供款，而不需要經由僱主轉交。只有存入這個帳戶的供款，並且不超過扣稅上限的部分，才能享受扣稅優惠；其他類型的自願性供款則不能扣稅。 自2019-20課稅年度起，可扣稅自願性供款和合資格延期年金保費的總扣稅上限為每年60,000元，如果以最高稅階17%計算，每年最高能節省10200元。扣稅時，首先計算可扣稅自願性供款，然後剩餘金額再用於扣減合資格延期年金保費。值得注意，這些可扣稅自願性供款必須保存到65歲才能提取。 廷伸閱讀：私人貸款比較 常見問題

大家都說查詢信貸報告會影響信用評級，但其實並非所有查詢都會造成負面影響。一般來說，信用報告的查詢可以分為兩種類型：硬性查詢和軟性查詢。以下將逐一介紹這兩者的特點及其對信用評級的影響。 什麼是硬性查詢 硬性查詢（hard inquiry）是指當你申請按揭、貸款、信用卡或其他信用產品時，金融機構為評估你的信用風險，需要查看你的信貸報告。這種查詢通常需要你授權，並會留下記錄。一般來說，偶爾有一到兩次硬性查詢對你的信用評級影響不大。但如果在短時間內有很多硬性查詢，則會對你的信用評級造成較大的負面影響，因為這會讓財務機構認為你有資金周轉困難。 什麼是軟性查詢 軟性查詢（soft inquiry）是指因為非信貸申請的原因而查看你的信用檔案。與硬性查詢不一樣，軟性查詢不會影響你的信用分數。常見的情況包括：查看自己的信貸報告、入職前背景審查、與你有業務往來的金融機構檢查你的信貸報告等。 硬性查詢 vs 軟性查詢 查詢類型 影響信用分數 你的授權 硬性查詢 ✓ ✓ 軟性查詢 ✘ ✘ 廷伸閱讀：信貸評級懶人包 常見問題

整合強積金是將多個戶口的權益轉移到一個戶口內，許多打工人士因轉工而擁有多個強積金戶口。擁有太多戶口需要處理文件、監控表現，相當麻煩。整合成一個戶口更容易管理，有助於退休規劃。以下教大家整合強積金個人戶口。 1. 查詢所有的強積金帳戶 首先需要了解自己擁有多少個強積金帳戶，你可以在積金局的ePA網站或流動應用程式上申請成為ePA用戶，計劃成員需要遞交身份證及最近三個月內的住址證明文件副本進行身份核實。成功申請後，便可以隨時透過ePA服務查看個人強積金帳戶記錄。 2. 查詢「計劃成員帳戶號碼」 然後你需要了解自己強積金帳戶計劃的「計劃成員帳戶號碼」，你可以透過以下方法查詢： 3. 填寫「計劃成員整合個人帳戶申請表」 4. 遞交表格給所選的受託人 最後，便郵寄至受託人的地址。一般而言，在提交申請表後的3星期內，你將會收到以下文件： 收到這些文件後，請仔細核對其中的資料。一旦確認無誤，整合個人帳戶的程序就算完成了！ 整合強積金前的注意事項 如何選擇強積金受託人 選擇強積金受託人時，你可以考慮以下因素： 延伸閱讀：私人貸款比較：2%以下低息貸款一覽、股票戶口開戶優惠、手續費、佣金比較 常見問題