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除了信用卡，扣賬卡（Debit Card）近年亦受到香港用戶歡迎，因為可以直接連結銀行戶口，使用戶口內的資金進行消費及提款。

究竟扣賬卡是甚麼？它與信用卡、提款卡及預付卡有何分別？虛擬卡和實體扣賬卡又有什麼分別？以下將快速說明。

什麽是扣賬卡（Debit Card）？

扣賬卡（Debit Card）是一種直接連結銀行戶口的支付卡，持卡人可用於消費簽賬或提款，而交易金額會直接從銀行戶口餘額扣除。由於扣賬卡並非信用額度工具，用戶不能「先使未來錢」，消費前需要確保戶口內有足夠資金。

現時香港常見的多貨幣扣賬卡大多數是Mastercard，支援 Mastercard 支付網絡，可用於本地實體店、網上購物及海外消費。而且支援多種外幣戶口，讓持卡人可預先兌換外幣並直接以當地貨幣扣賬，額免1.95%外幣簽賬手續費。

扣賬卡有甚麼好處？

• 大多數銀行扣賬卡都是永久免年費
• 毋須收入證明及信貸審批，申請門檻較低
• 大多數銀行扣賬卡提供多種貨幣戶口，可以讓你預先以較合適匯率兌換外幣，之後消費時直接從外幣戶口扣款，避免每次交易即時兌換，減少匯率轉換成本及外幣簽賬手續費
• 消費金額受限於銀行戶口餘額，不能透支或「先使未來錢」，有助控制支出及降低負債風險

扣賬卡有甚麼壞處？

• 扣賬卡消費金額受限於銀行戶口餘額，無法先消費後付款
• 相比信用卡，扣賬卡的現金回贈、積分及迎新優惠一般較少
• 若扣賬卡被盜用，資金會直接從銀行戶口扣除，追討損失可能較困難
• 扣賬卡使用紀錄一般不會計入信貸評級，長期只使用扣賬卡較難建立信用紀錄

扣賬卡和提款卡有什麼分別？

扣賬卡與提款卡同樣是直接從銀行戶口扣除資金。

但相比提款卡，扣賬卡在海外簽賬更方便。大多數傳統銀行的扣賬卡都支援多種外幣，持卡人可預先兌換外幣並以外幣直接扣賬，免去1.95%外幣交易手續費。即使沒有預先持有外幣，大多數扣賬卡亦支援即時外幣兌換，不過留意部份銀行扣賬卡收取外幣兌換費用。

另外，自從香港提款卡由磁帶式改用晶片卡後，大部分銀行已將提款卡已轉為銀聯卡，可透過銀聯（UnionPay）網絡付款/提款。銀聯在亞洲地區覆蓋較廣，因此在香港及東南亞地區使用上都算方便；但在歐美地區，銀聯 ATM 覆蓋率相對較低，未必容易找到可使用的提款機，也較少商戶接受銀聯卡。

而現時香港大部分扣賬卡是Mastercard，少部份是Visa/銀聯，支援 Visa 或 Mastercard 網絡的扣賬卡，可使用 Visa Plus 或 Mastercard Cirrus 網絡的 ATM 提款，全球覆蓋範圍較廣，可便提款。而且全球大多數地方都接受 Visa 或 Mastercard ，簽賬更方便。

扣賬卡與信用卡有甚麼分別？

信用卡採用「先消費，後付款」模式，消費時由銀行先墊支，持卡人之後再還款。

扣賬卡則沒有信用額度，交易金額會直接從銀行戶口扣除，可使用金額受限於戶口結餘，有助控制消費及減低負債風險。

扣賬卡vs提款卡vs信用卡

比較項目	扣賬卡	提款卡	信用卡
資金來源	直接從銀行戶口扣款	直接從銀行戶口扣款	銀行先墊支，之後還款
是否有信用額度	❌	❌	✅
是否可透支	❌	❌	✅
消費方式	即時扣賬	即時扣賬	先消費，後付款
主要支付網絡	Visa / Mastercard / 銀聯	銀聯 / EPS	Visa / Mastercard / 銀聯
回贈及優惠	較少	較少	較多
年費	一般免久免年費	一般免久免年費	有（視乎個別產品而定）
申請難易度	較易	較易	較難

虛擬 vs 實體扣賬卡

除了實體卡，近年不少銀行亦推出虛擬扣賬卡，與傳統實體卡各有優劣。

	實體卡	虛擬卡
形式	實體卡	電子卡
使用方式	手機支付（Apple/Google Pay)、網上付款、拍卡、插卡	手機支付（Apple/Google Pay)、網上付款
ATM提款	✅	❌
開通速度	需等待寄送	一般即時可用
安全性	有被盜/偷看風險	沒有實體卡，不易被偷取；部分支援動態卡號，安全性更高

扣賬卡 vs 預付卡

扣賬卡與預付卡（Prepaid Card）兩者都只能使用已有資金，不提供信用額度。不過，兩者最大的分別在於資金來源。

扣賬卡會直接連結銀行戶口，消費時即時從戶口餘額扣款，可使用金額取決於銀行戶口存款。

預付卡則需要先充值，使用時從預付餘額扣除，毋須連結銀行戶口。

由於預付卡通常設有交易限額，較適合小額消費、網上付款或不希望使用銀行戶口的人士。

比較	扣賬卡	預付卡
資金來源	銀行戶口餘額	預先充值金額
是否連結銀行戶口	✅	❌
使用方式	消費後直接扣賬	先充值後消費
消費額度	視乎戶口餘額	受充值金額及交易限額限制
適合人士	日常消費、海外使用	小額付款、控制支出人士
信貸紀錄	❌	❌

使用扣賬卡注意事項

1. 盜用風險較高：戶口資金或會直接被扣走

Debit Card 與銀行戶口直接連結，一旦被盜用，是直接扣除銀行戶口內的現金。相比信用卡，扣賬卡處理爭議交易時保障通常較低，追回資金難度亦較高。

建議平時關閉網上購物及海外簽賬功能，需要時才開啟。不要在扣賬卡連結的主要戶口存放大量現金。

2. 海外提款可能涉及隱藏費用

即使發卡銀行免收海外提款費，當地 ATM 仍可能收取附加費。

提款時要小心 DCC（動態貨幣轉換），選擇以當地貨幣（如 JPY、THB）結算。避免選擇港幣結算，否則可能使用較差匯率並收取額外費用。

3. 部分場合不適合使用扣賬卡

酒店入住、租車等需要預授權時，Debit Card會直接凍結戶口資金。部分海外網站或商戶可能不接受扣賬卡付款，會出現交易失敗。

旅遊時建議同時準備信用卡作為備用。

4. 預先兌換外幣有利亦有弊

多貨幣扣賬卡可讓你在匯率較低時預先兌換外幣，鎖定成本。

但如果之後外幣繼續下跌，變相高位持有外幣，錯失更低匯率。

5. 回贈及優惠較信用卡少

大部分 Debit Card 的現金回贈及積分優惠有限，普遍低於信用卡。如果想賺取里數、積分或現金回贈，可優先考慮信用卡。

常見問題