無論你是計劃購房、創業還是處理個人負債，低息貸款都可能成為實現你目標的關鍵。本文旨在比較低息貸款，特別是實際年利率低於2%的選項。我們將深入探討各家金融機構的貸款條款、利率和相關詳情，幫助你在這個競爭激烈的市場中做出明智的選擇。
目錄
什麼是低息貸款
以目前滙豐銀行的港元最優惠利率：5.875%，私人貸款低於 2% 的實際年利率可以說是低息貸款。
低息貸款比較
| 貸款產品 | 最低實際年利率 | 取得最低息條件 | 申請優惠 |
|---|---|---|---|
| WeLab Bank 私人貸款 | 1.27% | 貸款金額達HK$70萬及還款期24個月 | 使用邀請碼『FPNJK4』，成功申請及提取貸款額HK$1百萬及還款期36個月或以上，即可享最高HK$13888貸款現金獎賞 立即申請 |
| Airstar Bank天星銀行私人貸款 | 1.58% | 貸款額達HK$80萬及還款期12個月 | 使用邀請碼『P8HTFN』於30日内成功申請及提取貸款額HK$5萬及還款期12個月，即可享HK$400貸款現金獎賞 立即申請 |
| 中信銀行私人貸款 | 1.65% | 貸款額達HK$200萬及還款期12個月 | 由即日起至2月29日，使用以下連結成功申請貸款，選擇還款期為12個月或以上，並於1個月內提取貸款，可享最高HK$7,800獎賞 1. 向銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批核，可享HK$800 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券 2. 貸款額回贈：最高HK$7,000 Apple Store 禮品卡 / 超市現金券 立即申請 |
| 渣打私人貸款 | 1.85% | 貸款額達HK$400萬或月薪18倍 | 由即日起至2月29日下午6時，使用以下連結成功申請貸款，選擇還款期為12個月或以上，並於1個月內提取貸款，可享最高HK$8800獎賞 1. 向銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批核，可享HK$800 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券 2. 貸款額回贈：最高HK$8,800 Apple Store 禮品卡 / 超市現金券 立即申請 |
以上僅供參考，貸款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。
什麼是實際年利率？如何比較貸款產品？
實際年利率是指將貸款產品的所有費用因素納入考慮後計算出的年利率。它包括基本利率以及其他可能的費用，如手續費、行政費用和其他相關費用。為了讓消費者可作比較，金管局已規定各銀行須以指定公式計算實際年利率。實際年利率能夠幫助借款人更全面地了解貸款的實際成本，並進行不同貸款產品之間的比較。實際年利率愈低，還款額愈少。
坊間金融機構提供的私人貸款，都會以「全期免息」和「零利息」來吸引客戶，讓人感覺看上去很划算，但實際上不少金融機構在提供低息時，同時提高手續費及行政費用，增加實質收費。所以，當選擇私人貸款產品前應先參考實際年利率，因為它能準確反映實際的借貸成本。
個人信貸評級對貸款批核和利率的重要性
個人信貸評級對貸款批核和利率確實具有重要性。信貸評級是金融機構評估借款人信用風險和還款能力的指標之一，影響著借款人能否獲得貸款以及所能獲得的利率水平。以下是個人信貸評級對貸款批核和利率的重要性的幾個方面：
- 貸款批核：金融機構在審核個人貸款申請時，會查詢個人信貸報告以瞭解借款人的信用狀況。如果個人信貸評級較高，代表借款人信用良好，還款能力強，這增加了獲得貸款批核的機會。相反，如果信貸評級較低，金融機構可能會認為借款人風險較高，可能會拒絕貸款申請或要求更高的利率或條件。
- 貸款利率：個人信貸評級也直接關聯到貸款的利率水平。一般而言，信用評級較高的借款人可以享受較低的貸款利率，因為金融機構認為他們具有較低的風險。相反，信用評級較低的借款人可能面臨較高的利率，以彌補金融機構承擔的風險。
- 貸款條件：除了利率外，個人信貸評級還可能影響貸款的其他條件。例如，一些金融機構可能要求信用評級較低的借款人提供擔保物或加入共同借款人，以減少風險或增加批核機會。
根據環聯公佈的資料，以下是個人信貸評級對應的財務公司和銀行獲批實際年利率中位數的表格：
| 個人信貸評級 | 財務公司獲批實際年利率中位數 | 銀行獲批實際年利率中位數 |
|---|---|---|
| A級 | 26.9% | 4.7% |
| B級 | 28.4% | 5.3% |
| C級 | 30.9% | 6.8% |
| D級 | 33.4% | 8.0% |
| E級 | 35.8% | 9.4% |
| F級 | 38.0% | 10.8% |
| G級 | 41.7% | 13.8% |
| H級 | 46.3% | 15.0% |
| I級 | 52.0% | 18.4% |
根據這份資料，我們可以發現：
- 財務公司的利率普遍高於銀行：無論評級為何，財務公司的獲批實際年利率中位數都顯著高於銀行。例如，在A級評級中，財務公司的利率中位數為26.9%，而銀行的利率中位數僅為4.7%。
- 評級越低，利率越高：整體而言，隨著評級從A級到I級的下降，利率也呈現逐漸上升的趨勢。這意味著評級較低的借款人需要支付更高的利率，因為他們被認為風險較高。
申請貸款注意事項
以下是我們的建議：
- 儘可能選擇銀行貸款：根據資料顯示，銀行的實際年利率中位數較低於財務公司。因此，如果你符合銀行的貸款條件，建議優先考慮銀行低息貸款，以獲得更有利的利率和條件。
- 檢視個人信用評級：根據評級的不同，利率也會有所變化。請評估自己的信用狀況，以及根據提供的評級對應表格，了解你可能被歸類為哪個評級。較高的評級通常可以獲得較低的利率。如果你的評級較低，需要提高信用評級或尋找其他方式來降低貸款成本。
- 謹慎評估財務狀況和還款能力：無論你選擇銀行還是財務公司貸款，都需要確保你有足夠的還款能力。請全面評估你的財務狀況、收入和支出，以確定你可以按時還款。過度借貸可能會增加財務壓力，因此請謹慎考慮借貸的必要性和財務能力。
- 比較不同金融機構的利率和條件：除了銀行，還可以研究其他金融機構的貸款利率和條件。儘管銀行的利率通常較低，但不同金融機構可能有不同的利率結構和條件。請花些時間比較不同機構的利率和貸款條件，以找到最適合你的選擇。
貸款方案和用途
| 方案 | 用途 | 特點 |
|---|---|---|
| 稅貸 | 銀行並無強制性地限制稅務貸款的用途，因此此類貸款不僅限於繳稅用途，亦可用於其他用途，例如結婚、周轉、進修、裝修等。 | 稅務貸款的利息通常會比一般貸款低，實際年利率甚至可能低於2%，因此可以視為低息貸款。 |
| 循環貸款 | 主要用於短期資金周轉，客戶可以根據自己的資金需求隨時從備用信貸額中提取貸款，以滿足營運或其他資金需求。 | 比較彈性，已償還的信貸額可以循環再用，無需重新提交申請。但實際年利率可能會高於一般的定額分期貸款。 |
| 結餘轉戶 | 只能用於還款用途，即用於還償現有的貸款或信用卡債務。這種貸款通常是為了幫助客戶更好地管理其債務而設計的。 | 銀行可以將客戶持有的多張信用卡的貸款結餘轉移至一張信用卡上，以方便客戶集中還款。此外，結餘轉戶可以減少利息支出。信用卡的實際年利率通常高達30%以上，而結餘轉戶的年利率一般為5%至19%。 |
| 私人分期貸款 | 銀行沒有限制其用途 | 較為靈活，客戶可根據個人需要使用貸款。通常來說，私人分期貸款的貸款額度較稅務貸款高，但實際年利率也相對較高。 |
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常見問題
申請私人貸款需要準備什麼？
以下是常見的所需文件：
1. 住址證明（例如:銀行月結單、電費單等）
2. 工作及薪金證明（例如：最近三個月薪金的銀行月結單、稅單、糧單等）
3. 香港身份證
我合資格申請私人貸款嗎？
除了以上證明文件，以下是一些銀行要求的最低條件：
1. 年滿18歲
2. 年薪至少HK$8萬
如何增加低息私人貸款獲批的機會？
要增加低息私人貸款獲批的機會，可以考慮以下幾個關鍵因素：
1. 維護良好的信用評分：良好的信用評分對於獲得低息貸款非常重要。你可以通過適時還款、避免逾期付款，以及保持信用卡使用的合理範圍，來提高信用評分。
2. 使用貸款比較平台：利用貸款比較平台可以幫助你找到最適合的低息貸款選項。同時，這也有助於避免貸款機構頻繁查閱你的信用報告，從而避免對信用評分造成負面影響。
3. 預備所需文件：在申請貸款之前，準備好銀行或財務公司所需的文件，例如身份證明、工作和收入證明以及住址證明等。這樣可以加快貸款審批的過程並提高批准的機會。
4. 考慮擔保人或聯署人：如果你需要申請較大額度的貸款，可以考慮加入擔保人或聯署人。他們的存在可以提供額外的擔保，有助於降低貸款利率並增加批准的可能性。
外籍人士在香港可以借到低息貸款嗎？
外籍人士通常也有機會借到低息貸款，以下是一些可能影響外籍人士獲得低息貸款的因素：
1. 銀行評估：外籍人士申請低息貸款時，銀行會進行評估以確定其信用評分和還款能力。如果你是新來港，銀行可能會較慢地批核貸款，因為你的居住時間較短，且缺乏足夠的信貸紀錄。
2. 個人信用評分：即使是非擔保貸款，銀行仍會評估你的信用評分和財務狀況。如果你有穩定的工作和足夠的收入證明文件，這將有助於建立信任和顯示還款能力。
3. 建立關係：如果你是新來港或沒有足夠的信貸紀錄，建立關係可能有助於提高獲得低息貸款的機會。例如，開設銀行帳戶並建立糧戶口，這樣可以展示你的財務穩定性和與銀行的連結。
4. 特殊情況：每個銀行和貸款機構的要求可能有所不同。如果你不是香港永久居民，你可能需要向特定的貸款機構查詢其條款和安排。
我應向銀行或是財務公司申請私人貸款？
一般而言，向銀行申請私人貸款比較划算，因為財務公司的貸款利息普遍比銀行高，由於銀行的獲取資金成本較低，資金主要為大量的公眾存款。另外，銀行在風險管理方面的規管相當嚴格，例如瞭解客人的信貸評級及入息等資料，壞帳的機會較低，所以銀行可以調低貸款利率以吸引客戶申請貸款。