重要更新：金管局於2024年2月28日宣布，美國的加息周期可能已接近尾聲，未來本港按揭利率上升的可能性較低。因此，金管局認為有必要暫停實施按揭壓力測試的要求。這一新安排適用於2024年2月28日及以後簽訂的臨時買賣合約。
換句話說，從2024年2月28日起，借取按揭貸款時僅需根據「供款佔入息比率」來評估借貸能力。對於首次置業者，只要每月供款不超過收入的50%即可通過；如果已擁有按揭或擔保，再借按揭的話，每月供款則需不超過收入的40%才能通過。
什麼是壓力測試
壓力測試是銀行對按揭貸款申請人進行的一種審核方式，旨在確定申請人在不同利率水平下的還款能力，以確保其在金融市場波動時仍能夠負擔得起房屋貸款。根據香港金管局的規定，銀行在審批按揭貸款時，必須對申請人進行壓力測試。
壓力測試的計算方法如下：
- 根據申請人的家庭收入和支出情況，計算出其每月可用於還款的金額。
- 根據當前按揭利率，計算出申請人的按揭供款。
- 如果按揭供款不超過申請人每月可用於還款的金額的50%，則該申請人通過壓力測試。
- 如果按揭利率上升3個百分點，則重新計算按揭供款。如果按揭供款不超過申請人每月可用於還款的金額的60%，則該申請人通過壓力測試。
舉個例子，假設申請人的家庭月收入為30,000元，月支出為20,000元，當前按揭利率為3%。按照壓力測試的計算方法，我們可以進行以下步驟：
- 可用於還款的金額：30,000元（月收入）- 20,000元（月支出）= 10,000元。
- 按揭供款：假設該申請人的按揭貸款總額為1,000,000元，期限為20年，則按照3%的利率計算，每月需要還款5,400元。
- 比較可用於還款的金額和按揭供款：按照壓力測試的要求，每月按揭供款不得超過申請人每月可用於還款的金額的50%，即不得超過5,000元。由於按揭供款為5,400元，因此該申請人未通過壓力測試。
- 如果利率上升3個百分點，則按揭供款將變為6,450元。按照壓力測試的要求，每月按揭供款不得超過申請人每月可用於還款的金額的60%，即不得超過6,000元。由於按揭供款為6,450元，因此該申請人還是未通過壓力測試。
需要注意的是，壓力測試還包括二按，即一、二按的供款總和。在當前利率下，二按供款不得高於月入的50%；在加息2個百分點後，二按供款不得高於月入的60%。