退休後便沒有任何收入，被動收入成為退休人士的重要的經濟來源。為此，按揭證券公司推出了「退休三寶」，幫助退休人士自行創造穩定的被動收入來源。那麼，什麼是退休三寶？這些產品是如何運作的呢？接下來將逐一解釋！
目錄
首先來談談什麼是退休三寶，這三寶分別是香港年金計劃、逆按揭計劃和保單逆按揭計劃。
年金
年金是一種長期保險產品，幫助人們把積蓄轉化成穩定的現金流，它的主要目的是讓退休人士能夠有計劃地使用他們的退休積蓄，以應對長壽帶來的財務挑戰。
簡單來說，投保人將一筆錢（保費）交給保險公司，可以選擇一次性支付或分期付款。之後，投保人可以在指定的時期或年齡開始，定期（例如每月、每季或每年）收到保險公司支付的年金，這筆收入會持續到合同結束。由於投保人可以每年或每月定期提取現金，所以這種產品也被稱為「年金」，也有人叫它「自製長糧」。
香港年金計劃的申請條件相對簡單，申請者需持有有效的香港永久性居民身份證，年滿60歲。最低投保額為5萬港元。
逆按揭
逆按揭（又稱安老按揭）是一種針對退休人士的抵押貸款計劃，讓退休人士可以利用自己擁有的物業來換取穩定的收入，而不需要出售房子。它的運作方式是：你把物業抵押給銀行，銀行會根據物業的價值，定期（例如每月/每年）給你一筆錢，作為你的退休收入。你可以選擇在固定年期內領取這筆錢，或者終身領取，直到你過世為止。這種計劃由銀行提供，借款的抵押品就是你的房子。
當你年滿55歲（某些情況下需要60歲），你可以向銀行申請逆按揭。與普通按揭不同，逆按揭不需要你在生前還款，你可以繼續住在自己的房子裡，直到終老。如果你希望把物業留給子女或親人，他們可以在你過世後選擇還款贖回物業；如果不還款，銀行會出售物業來償還貸款。如果賣樓的錢不夠還貸款，差額會由銀行承擔，不用擔心欠債問題。
申請逆按揭時需注意一些條件，例如最多可有三位借款人聯名申請，且借款人必須是唯一的受益人。物業樓齡需在50年或以下，並且無轉售限制。逆按揭提供浮息和定息兩種利率選擇，一般選擇定息的貸款金額會較高。
保單逆按揭
保單逆按揭是一種貸款計劃，專為55歲或以上退休人士設計，讓退休人士可以利用自己的人壽保險保單作為抵押，向貸款機構借錢。你可以選擇在固定的年期內（例如5年、10年、15年或20年）或終身每月領取一筆錢（年金），直到保單到期為止。如果有需要，你也可以一次性提取一筆貸款來應付個人開支。
在大多數情況下，你不需要在生前還款，貸款會在你過世後才償還。貸款機構會用你壽險保單的身故賠償金額來還清貸款。如果賠償金額多於貸款金額，多出的部分會退還給你的家人或遺產代理人；如果賠償金額不足以還清貸款，差額會由相關機構承擔，不用擔心欠債問題。
保單逆按揭的好處是，你可以繼續保留保單，同時獲得穩定的收入，適合需要額外退休資金的人士。每宗貸款只能用一份壽險保單作抵押，而所有保單的身故賠償總額上限為1,500萬港元。如果超過這個上限，申請會按個別情況處理。
在申請時需要注意，申請人必須是保單的持有人和受保人，保單不能有投資成分，且身故賠償金額不受保險公司任何限制。
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常見問題
香港退休要有多少錢？
根據香港財務策劃師學會調查，香港退休人士每月生活開支約為HK$14700元。 換言之，假設你打算在65歲退休時，以香港現時男性平均壽命83歲計算，退休時所需的金額約HK$3,175,200元，而香港現時女性平均壽命88歲計算，退休時所需的金額約HK$4,057,200。