你有沒有試過走入銀行，職員熱情地跟你介紹一款「高息短期存款」，說可以賺取高息？其實這類產品就是外幣掛鈎存款。雖然名字聽起來有點複雜，但它的原理其實不難理解：就是把定期存款和外幣匯率掛鈎，既有利息收入，但也帶有匯率風險。以下將會詳細介紹外幣掛鈎存款。
目錄
什麼是外幣掛鈎存款
外幣掛鈎存款，又稱為貨幣掛鈎存款、高息投資存款，是一種結合定期存款與外幣匯率掛鈎的結構性產品。投資者以一種「基本貨幣」存款，銀行會根據事先約定的「掛鈎貨幣」匯率，計算到期時本金和利息的兌換方式。
存款期一般為1 星期至 3 個月，可掛鈎多種貨幣，如港元、美元、澳元、日圓、人民幣等。
到期時，若掛鈎貨幣升值或持平，投資者以基本貨幣收回本金及利息。若掛鈎貨幣貶值，投資者按協定匯率兌換成掛鈎貨幣，存在匯率風險。
相信大部分投資者對外幣掛鈎存款較為陌生，因此以下會用例子說明：
假設你有HK$10,000，你看好美元，想兌換美元。
然後銀行職員跟你說：「好啊，你睇好美元咁啱啦，我可以介紹你一個短期高息方案：外幣掛鈎存款。假設你而家用 HK$10,000 存港幣，掛鈎美元 USD，協定匯率係 1 USD = 7.8，存期 14日，年息 8%，到期你打算換回美元。」
你：「明白，那如果美元升值呢？」
銀行職員：「如果到期美元升值或者企穩，例如市場匯率係 7.85，你就以港幣收返本金加利息：利息 = 10,000 × 8% × 14/365 ≈ HK$30.68。本利和＝HK$10,030.68。
你：「如果美元跌呢？」
銀行職員：「如果市場匯率跌到 7.75，你會按協定匯率 7.8 將本金加利息兌換成美元：10,030.68 ÷ 7.8 ≈ USD 1,286.53。如果之後再按市場匯率 7.75 換返港幣，就相當於 HK$9,965.57。
由此可見，如果匯率上升，你可以賺取高息。反之，如果掛鈎貨幣貶值，你則會在兌換時蒙受損失。
由於港元與美元實行聯繫匯率制度，波動較小，風險相對可控；若掛鈎其他貨幣，匯率波動較大，投資者需承擔較高的匯率風險。
外幣掛鈎存款評價
優點：
- 比普通定期存款的利率更高
- 可選擇多種貨幣（如美元、澳元、歐元等）作掛鈎貨幣
缺點：
- 承擔匯率風險，若掛鈎貨幣兌基本貨幣匯率跌破協定匯率，投資者可能在兌換時蒙受損失
- 是結構性產品，不是定期存款，且不受香港的存款保障計劃保障
- 流動性較差，一般不可提前贖回，資金在存期內鎖定
總的來說，如果投資者對掛鈎貨幣的走勢有信心，並希望利用短期閒置資金賺取較高利息，同時願意承擔一定的匯率風險，這個情況可以考慮貨幣掛鈎存款。
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常見問題
外幣掛鈎存款是保本的產品嗎？
外幣掛鈎存款不是保本產品。若掛鈎貨幣貶值，到期兌換時本金可能會有損失。