重組債務：DRP、IVA、IDRP 和結餘轉戶貸款的比較和選擇2025

面對債務問題，有多種重組債務解決方案可供選擇。除了申請破產之外，還有一些其他的選擇，如個人自願安排計劃（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）、牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）和結餘轉戶貸款等。這些方案有各自的優缺點和適用範圍，選擇合適的方案可以減輕債務壓力，並在一定程度上保護個人信用評分。本文將對這些重組債務方案進行比較和介紹，以幫助讀者更好地了解和選擇適合自己的債務處理方案。

重組債務比較和選擇

方案	適用對象/行業	費用	是否影響信用評分	是否需要法律程序
結餘轉戶貸款	有信用卡債務的人	申請費用較少	影響較少	不需要
個人自願安排計劃（IVA）	欠債額超過港幣五十萬元且面臨破產邊緣的借款人	較多，需付申請費、法庭費用、會計師費和律師費	影響較多	需要
債務舒緩計劃（DRP）	欠債額較少的人士	較少，需付申請費	影響較多	不需要
牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）	有多個債權人的人	較少，需付申請費	影響較多	不需要

1. 結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款（Debt Consolidation Instalment Loan，又稱信用卡清數貸款計劃）主要針對還信用卡債務，很多銀行或財務公司都提供這類貸款。與私人貸款不同，結餘轉戶貸款一經批准，款項只能用於還信用卡債務。實際年利率一般約為5%至19%，貸款額約為月薪的18至21倍，還款期為6至84個月。需要注意的是，申請結餘轉戶貸款有其限制，例如收入要求。另外，逾期還款和提前償還貸款都會有額外收費。

優點：

• 結餘轉戶貸款的還款期限可以長達72至84個月，比一般私人分期貸款更長，因此可以分期還款，減輕還款壓力。
• 現今信用卡的實際年利率（ARP）可以高達30%以上，而逐月累積的利息使信用卡債務難以償還。相比之下，結餘轉戶貸款的實際年利率約為5%至19%，低於信用卡利息的數倍。
• 結餘轉戶貸款通常可以借到18至21倍月薪，比一般私人貸款的最高貸款額更高，因此可以應付更大的財務需求。
• 結餘轉戶貸款可以將結合所有信用卡欠款，方便管理。
• 有些銀行和財務公司提供還款及套現並行的結餘轉戶計劃，讓申請人清數的同時能取得額外現金。

缺點：

• 銀行和財務公司可能要求申請人減低現有信用卡和信貸額度，或要求申請人取消部分信用卡，以確保還款能力和信貸評分。
• 結餘轉戶貸款需要用於還款用途，不能用於其他用途，因此使用方式受到限制。

延伸閱讀：私人貸款比較、結餘轉戶貸款比較

2. 個人自願安排計劃（IVA）

個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是一種可以避免正式破產的計劃。欠款人不會受到破產法規的限制，也不會有破產身份或記錄，因此即使從事敏感行業的人也可以繼續工作。通過IVA，支付給債權人的利息會大幅減少，所有債務會定息定額還款。除了信用卡債務之外，IVA也適用於拖欠的銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅款、商業貸款等。雖然IVA會影響信用評分，但它比繼續拖欠貸款或申請破產要好，其他債務也可以同時通過IVA處理。適合有相對穩定收入，欠債達月薪十幾倍的人。

好處：

1. 幫助債務人避免陷入破產危機。
2. IVA代表人會根據債務人的還款能力擬定還款建議書，一般能夠減少利息支出，減低整體每月還款金額。
3. 債務人可以在進行個人自願安排後，可保留其專業牌照，繼續出任公司董事、管理層，以及繼續經營生意，特別適合專業人士。
4. 可以減輕債務人的經濟和心理負擔，避免自身信貸聲譽受到負面影響，甚至失去工作。

壞處：

1. 對你的信用評級產生負面影響，如果你未倘還清貸款，會比較難申請貸款和信用卡。
2. IVA債務重組不一定會獲得批准，若債權人和債務人在還款方案上存在分歧，或者債務人未能根據還款方案進行還款，都可能導致方案失敗，甚至面臨訴訟風險。
3. IVA程序需要多個步驟，包括委任代表、與債權人會面，以及向法庭申請臨時命令等。整個程序需要3-4個月處理，相比其他債務重組方案，IVA的處理時間通常更長。
4. 雖然個人自願安排IVA不需要向僱主申報，但某些行業，如銀行、金融和紀律部隊等會獲得通知，會對債務人的職業生涯和名聲造成不利影響。

3. 債務舒緩計劃（DRP）

債務舒緩計劃（Debt Relief Planning，簡稱DRP）是一種比IVA更簡化的計劃。最重要的區別是不需要通過法律程序，申請費用和時間都較少。如果你的債權人比較多，可以向各個債權人獨立提交還款建議，商討一個對雙方都有利的協議，然後直接還款給不同的債權人，而無需像IVA一樣由代理人安排。適合從事敏感行業的人，如銀行、保險、金融業及紀律部隊等。如果債務舒緩計劃失敗，你可以嘗試轉為申請IVA，但成功機會一般不高。

優點：

• 欠債人只需要與債權人協商制定新的還款方案，省去了法律程序帶來的時間和費用成本。一般而言，申請債務舒緩的時間只需要三至五個星期。
• 與其他債務重組方案相比，申請債務舒緩不需要通知僱主，對個人生活和工作的影響較小。
• 在新的債務方案下，債務利息可以大幅度減低，這有助於欠債人在自己的能力範圍內盡快還清欠款，避免被債權人追債滋擾，避免破產的風險。
• 幫助債務人避免陷入破產危機。

缺點：

• 在DRP計劃期間，債務人不能擁有或使用信用卡。
• 為了在DRP計劃期間還清債務，債務人需要在日常開支上進行節約，需要保留每月部分薪金作還款用途。
• 環聯資訊有限公司會記錄債務人正在還款中，會對其信貸評級產生負面影響，債務人在未還清欠款前將難以再借貸或申請信用卡。

4. 牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）

牽頭式債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning，IDRP）比DRP更直接方便。IDRP是與最大債權人商討還款方法的綜合債務舒緩計劃。在整個過程中，你只需要和最大債權人商定還款方案，其他債權人也同意此方案後，最大債權人會統一欠債人的所有欠款。之後，你只需要根據議案上的還款方法，以定息定額的形式每月還款給最大債權人即可，不用和其他債權人個別談判，手續更為簡單。

優點：

• 不需要與所有債權人進行協商，只需與最大債權人協商，就可制定新的還款方案。簡化了程序，節省時間和精力。
• 在債務協商方案下，最大債權人會統一收取所有欠款，並制定新的還款計劃，有助於降低債務利息負擔，減輕欠債人的還款壓力。
• 不需要透過法律程序，欠債人只需與最大債權人協商，就可制定新的還款方案，省去了繁瑣的法律程序和相關費用。

缺點：

• 由於IDRP綜合債務舒緩計劃是以最大債權人作為主導，因此需要取得最大債權人的同意。如果最大債權人反對，方案就無法實行。
• 債務人在未還清欠款前將難以再借貸或申請信用卡。

債務重組破產分別和比較

	債務重組	破產
包括	個人自願安排計劃、債務舒緩計劃、牽頭式債務舒緩計劃	N/A
破產記錄	沒有*	有
通知僱主	不需要**	需要***
每月入息	每月人工需要留下部分還款之用，餘額可自由支配	每月人工扣除基本生活費後，餘額被破產官安排還款之用
經營生意、出任管理層	可以	不可以
專業牌照如律師、會計等	保留	除牌
銀行戶口	可保留	只可保留出糧戶口
物業、保險供款	可保留和繼續供款	不可保留和供款
貸款申請	還款期間不會被接受	借款超過HK$100以上，須表明破產身份
自費旅遊	可以	不可以

*若申請個人自願安排協議（IVA），雖然沒有破產記錄，但仍會被登記在破產署的特別名冊中，供公眾隨時查閱。
**避免正式破產的計劃，從事敏感行業的人也可以繼續工作。
***從事敏感行業的人受到政府監管和審查，破產會導致他們失從事該行業的資格。

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