一文了解信用卡退款保障機制：定義、適用情況、申請流程

在經濟不景氣的情況下，商戶可能會突然關閉，市民在使用信用卡消費後，卻無法獲得承諾的商品或服務。這時，你可以考慮利用信用卡的退款保障機制（Chargeback）來申請退款。以下將介紹信用卡退款機制的基本知識，希望能幫助你順利取回款項。

什麼是信用卡退款保障機制？

退款保障機制是信用卡國際機構（如 Visa、MasterCard 和銀聯）為持卡人提供的一項保障措施。當持卡人在符合特定條件下使用信用卡預付款項時，例如商戶未能提供所訂購的商品或服務，持卡人可以通過信用卡發卡機構向商戶銀行（即收單機構）申請退款。

信用卡退款保障機制的適用情況

持卡人可以在以下幾種情況下提出退款申請：

• 自動轉帳問題：已取消自動轉帳授權，卻仍被商戶扣款。
• 未收到商品或服務：支付後未能獲得所購商品或服務。
• 未經授權的交易：例如，網上、郵購或電話訂購中出現未經授權的扣款。
• 重複收款：持卡人已授權交易，但商戶卻重複扣款。
• 金額或貨幣不符：交易金額或貨幣與實際不符。
• 未收到退款：已申請退款但未能成功退款。

需要注意的是，這項機制一般不適用於某些特殊情況，例如持卡人以信用卡分期付款的交易，因為是發卡機構與持卡人之間的貸款協議，而並非一般的信用卡交易。不過，部分銀行的分期付款計劃提供退款機制，持卡人應向相關發卡銀行進行查詢。

申請退款的流程

如果持卡人遇到上述問題，可以按照以下途徑申請退款：

• 首先，撥打信用卡客戶服務熱線，與客戶服務員聯繫，查詢有關爭議交易的程序。
• 下載並填寫「爭議交易表格」。在表格中填寫交易日期、商戶名稱、交易金額、爭議金額及爭議原因等資料，並根據要求附上所需的證明文件，例如服務合約及收據。
• 將填妥的表格和證明文件提交給卡公司。確保所有文件都清晰且完整，以便加快處理流程。

值得注意，由於退款申請有追溯期限，持卡人需盡快檢查信用卡月結單，發現問題即刻提出申請。持卡人提出爭議交易及退款申請的追溯限期一般為：

• Visa/MasterCard：交易日起計算為 540 天（曆日），或在商戶倒閉後的 120 天內。
• 銀聯：在香港進行的交易追溯限期為交易日起計算 360 天（曆日）。

持卡人提出爭議交易及退款申請後，若相關證明文件齊備，卡公司會根據信用卡國際機構的規定，將申請轉交給收單機構（商戶銀行）跟進。收單機構將根據具體情況處理該申請，或將其轉發給商戶。根據信用卡國際機構的規定，退款處理的過程一般需要45至90天。若申請成功，退款金額將直接退回持卡人的信用卡賬戶，並在下期月結單中顯示。

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