一文了解人壽保險

人壽保險是香港常見的保險產品之一，能有效將受保人身故後的財務風險轉移至保險公司，為家人提供經濟保障。以下將介紹人壽保險類別以及購買人壽保險前的注意事項。

什麼是人壽保險

人壽保險是投保人和保險公司訂立的一份合約。當受保人身故時，保險公司會賠償一筆金錢給保單受益人，讓受益人可以直接及即時得到財務支援，選免因受保人離世而做成財務上的打擊，例如斷供物業或影響子女的升學安排等。人壽保險是一種非常有效的風險管理工具，屬於財務策劃中不可或缺的一部分。

人壽保險種類

人壽保險產品可以分為二大類：

• 定期人壽保險（也稱純人壽保險）主要提供人壽保障，沒有儲蓄功能。這類保單通常有固定的保障年期，例如5年、20年。如果受保人在保障期內沒有索償，保障會在期滿後結束，也不會有任何收益。
• 儲蓄人壽保險結合了人壽保障和儲蓄功能。常見的例子是終身人壽保險，提供終身人壽保障，這種保單不僅在投保人過世時會支付死亡賠償金，還會逐漸累積現金價值，並獲得非保證紅利或分紅。

項目	定期人壽保險	儲蓄人壽保險
性質	純保障，屬於消費型壽險	包括儲蓄成分，同時提供人壽保障
保單內容	人壽保障	人壽保障和儲蓄回報
保費	較便宜	較昂貴
人壽保額	較高	較低
保費調整	續保時保費隨年齡增加	大部分計劃保費固定
適合人士	預算較少、特定年期內需要高額保障	同時有儲蓄目標及想獲得人壽保障

購買人壽保險前的注意事項

按需求選擇保險種類
選擇適合自己需求的保險種類，如定期壽險或終身壽險。定期壽險適合短期保障需求及預算較少的人士；而終身壽險則提供更長期保障，還能累積現金價值，可隨時提取，適合同時有儲蓄目標及想獲得長期人壽保障。值得注意，如果你選擇投保的人壽保險包含儲蓄成分，其中有部分是「非保證」的，回報可能會和預期有差異。這是因為這類保險的價值與投資表現掛鉤，一旦市場波動，收益也會受到影響。

細閱條款細則
應詳細閱讀保單條款，了解保障內容和不保事項。不保事項即不在保障範圍內的情況。例如，大部分保險公司保單生效的頭一年內若因自殺身故，通常不會賠償。另外，根據保險業監管局指引，人壽保險必須提供21天冷靜期，讓你在投保後可以重新審視條款。在此期間若決定取消保單，可全額退回已繳保費（無息），但要以書面形式通知保險公司。

保額設置要合理
確保保額足以應付家庭開支、貸款、教育開支。不要因保費較低而選擇不夠的保障額度，導致保險無法發揮應有的保障作用。

選擇可信賴的保險公司
投保時選擇口碑及信譽良好、理賠迅速的公司。多了解其理賠紀錄和客戶評價，以免在理賠時遇到困難。

評估保費承擔能力
定期人壽保險保費會隨年齡增加。在投保前要了解保費是否會調整，以及是否在年齡增長後仍可負擔。高風險職業或健康問題可能會增加保費。

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