自願醫保計劃懶人包2024

自願醫保計劃於2019年在香港推出，旨在提供一些更標準化的醫療保障。由於該計劃相對較新，許多人對其細節可能尚未完全了解。因此，自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）應運而生，成為一種更具彈性和全面性的保障方式。本文將提供一個自願醫保計劃懶人包，將幫助你更好地了解自願醫保計劃的基本內容和重要細節。

什麼是自願醫保計劃（VHIS）

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme），簡稱VHIS，是一項由食物及衞生局推出的措施。參與該計劃的保險公司所提供的產品必須獲得食物及衞生局的認可，並符合自願醫保計劃所設定的最低標準要求。該計劃的參與是基於自願原則，既保險公司參與自願醫保計劃，消費者在購買保險時也可自行選擇是否參與。

自願醫保計劃所認可的產品主要是針對個人住院保險，保險公司提供的保障是按實際費用報銷的形式。然而，自願醫保計劃並不包括非住院醫療保險，也不包括非實報實銷的醫療保險，例如危疾現金保險或住院現金保險。同時，由僱主為僱員購買的團體醫療保險亦不屬於自願醫保計劃的範疇。

自願醫保計劃 vs 傳統醫療保險

特點	自願醫保計劃	傳統醫療保險計劃
扣稅優惠	Y	N
精神科住院治療	Y	N
住院及非住院治療	Y	保障包括住院期間的治療，未必包括非住院治療
不保事項	設有標準不保事項的保障條款	需參照個別醫療計劃的不保事項
未知的已有疾病	保障投保前未知的已有疾病，保障額不少於HK$42萬	可拒投保前未知的已有疾病
保證續保	保證續保至100歲	保證續保至指定歲數（視乎計劃而定）
投保年齡	15日 – 80歲	一般為15日 – 70歲
終身保障限額	不設終身保障限額	一般設有終身保障限額
保障條款	設有標準的保障條款	條款由保險公司自行訂定

自願醫保計劃優點和缺點

優點：

1. 保證續保至100歲（投保年齡介乎15天至80歲）：VHIS計劃提供長期保障，保證續保至被保人達到100歲，而投保年齡介乎15天至80歲之間。
2. 不設「終身保障限額」：與一般醫療保險計劃不同，VHIS計劃不設定終身保障限額，提供更全面的醫療保障。
3. 21日冷靜期：投保人在購買VHIS計劃後的21天內享有冷靜期，期間可以取消保單並全數取回已支付的保費，以便進一步考慮是否要繼續保險。
4. 保障範圍廣泛：VHIS計劃的保障範圍包括以下項目：
   • 投保前未知的已有病症：即使投保前有已存在但未知的疾病，VHIS計劃仍提供相應的保障。
   • 先天性疾病治療：包括先天性疾病的治療費用。
   • 日間手術：涵蓋日間手術的醫療費用。
   • 先進診斷成像檢測：如磁力共振掃描（MRI）、電腦斷層掃描（CT）等診斷成像檢查的費用。
   • 非手術癌症治療：包括化療、放射性治療等非手術方式的癌症治療費用。
   • 精神科治療：提供精神科住院治療的保障。
5. 保費支出可用作扣稅：VHIS計劃的保費支出符合一定條件時，可以享受扣稅優惠，從而減輕納稅負擔。

缺點：

1. 保障程度可能低於預期：研究顯示，標準計劃的平均保障程度僅為53.1%。根據政府網站的規定，標準計劃的最低要求是每年保障420,000港元。如果投保人只是遇到輕微疾病或不適，自願醫保的標準計劃可能能夠提供一定的保障。然而，如果投保人不幸患上重大疾病，例如癌症，自願醫保的保障可能無法滿足治療所需的高額費用。
2. 實際可扣稅額度有限：許多人選擇投保自願醫保是因為可以享受稅收減免，然而實際可扣除的稅款並不如人們想像的多。前面提到過，每份醫保每年最多可扣除8,000港元的稅款。如果年輕人只為自己投保，每年需要支付的保費可能只有幾千港元，那麼可扣除的稅款也只有幾百港元。

產品類別

自願醫保的認可產品分為兩種：「標準計劃」（Standard Plan）和「靈活計劃」（Flexi Plan）。

特點	標準計劃	靈活計劃
基本保障	提供政府自願醫保計劃的最低標準	在標準計劃基礎上提高保額限額及新增額外保障項目
保費	相對較低	相對較高
保障範圍	基本醫療保障	提高保額限額及額外保障項目
覆蓋的醫療項目	根據政府自願醫保計劃的最低要求	可以包括額外的醫療項目
適用人士	所有符合投保年齡要求的人士	所有符合投保年齡要求的人士
彈性選擇	保險公司提供的標準計劃條款及保障內容大致相同	不同保險公司提供的靈活計劃可能不同

「標準計劃」是根據政府自願醫保計劃的最低標準設立的，提供基本的醫療保障。各家保險公司提供的「標準計劃」大致相同，包括最低保障範圍和賠償金額。以下是自願醫保標準計劃的保障限額：

保障項目	最低賠償限額
終身保障限額	無
每年保障限額	HK$420,000
病房及膳食	每日HK$750，每保單年度最多180日
雜項開支	每保單年度HK$14,000
主診醫生巡房費	每日HK$750，每保單年度最多180日
專科醫生費用	每保單年度HK$4,300
深切治療	每日HK$3,500，每保單年度最多25日
外科醫生費用	視乎手術類別而定
– 複雜手術	HK$50,000
– 大型手術	HK$25,000
– 中型手術	HK$12,500
– 小型手術	HK$5,000
麻醉科醫生費用	外科醫生費的35%
手術室費用	外科醫生費的35%
診斷成像檢測	每保單年度HK$20,000，須自費30%檢測費
非手術癌症治療	每保單年度HK$80,000
入院前或出院後／日間手術前後門診護理	每次HK$580，每保單年度HK$3,000 – 住院/日間手術前最多1次門診或急症診症 – 出院/日間手術後90日內最多3次跟進門診
精神科治療	每保單年度HK$30,000

以下是年齡為20歲、30歲和40歲的男士和女士在標準計劃下的平均年保費：

年齡（歲）	男士標準計劃平均年保費	女士標準計劃平均年保費
20	HK$1,872	HK$2,096
30	HK$2,224	HK$2,690
40	HK$2,891	HK$3,755

「靈活計劃」是在「標準計劃」的基礎上進一步提供增值保障的選擇。它提供了更高的保額限額和額外的保障項目，例如意外緊急門診、家居看護、善終療養、門診洗腎和康復治療等。每家保險公司提供的「靈活計劃」可能不同，投保前需要仔細了解和比較保單條款、保障範圍和賠償限額等細節。

這兩種計劃之間的主要區別在於保障範圍和保費。「靈活計劃」提供更全面的保障，但保費相對較高。而「標準計劃」則是提供基本的醫療保障，保費相對較低。

自願性醫保：考慮參加前需注意的重要因素

香港公立醫院資源緊絀，部分專科門診及手術輪候時間長達數個月至數年。對於有一定財政負擔能力的市民而言，一份醫保可以幫助自己或家人省卻公院輪候時間，同時獲得質素更高的私院醫療服務。此外，醫保比市面上的醫療保險更具保障性，保費公開透明，保證續保至百歲，並提供保障未知已有疾病等優惠，讓消費者更放心。然而，在決定參加醫保之前，建議大家先考慮以下幾點：

1. 是否需要終身保額？在市場上，許多醫療保險計劃提供終身保額，數額通常在幾百萬至幾千萬之間。相比之下，自願性醫保並不設定終身保額限制，但每年的最高賠償額為HK$42萬。然而，即使每年索償HK$42萬，是否能夠提供足夠的保障呢？這取決於個人的需求和情況。對於大多數人來說，每年HK$42萬的賠償額度已經足夠應對一般的醫療費用。根據香港的醫療價格，大部分常見手術和醫療程序的費用都在這個範圍內。然而，對於一些特殊或高風險的疾病，例如罕見疾病或需要長期藥物治療的慢性病，可能需要更高的保額。如果你認為每年HK$42萬的賠償額度無法提供足夠的保障，你可以考慮選擇具有更高保額的醫療保險。這些保險通常提供終身保額或更高的賠償限額。然而，請注意這些保險通常相對較昂貴，需要支付更高的保費。
2. 是否已經持有一份醫療保險？如果你已經擁有一份個人醫保，並且在過去的受保期間曾確診新症（尤其是長期病患），在轉用新保單時就要留意是否需要「核保」，即申報已有病歷。因為市場上大多數的醫療保險產品都不承保投保前已有的病症，相反，若在受保期間確診，同一份保單則會繼續承保該症。在這種情況下，受保人重新「核保」可能會得不償失。不過，並非轉新保單就一定要核保。醫保計劃列明，市民在登記參與自願性醫保後，保險公司須提供一次機會讓現有投保人選擇將現有保單轉移至認可產品。換言之，若投保人將現有保單轉移至同一公司的醫保產品，則有可能不需要重新核保。
3. 醫保的保額是否足夠？根據官方公佈的自願性醫保保障表，標準計劃的承保項目之保障額只屬「基本盤」，保額有可能不足以支付全部費用。以心臟手術為例，這是一項高風險和高成本的手術。在私院或私家診所進行心臟手術的費用可能達到數十萬港元。然而，標準計劃下的保單賠償限額只有HK$50,000。這意味著你需要自己支付超出保額的部分費用。如果你認為標準計劃的保額不足以應對可能的高醫療費用，你可以考慮選擇「靈活計劃」下的醫保產品。這些計劃通常提供更高的保額，可以更好地滿足特定的醫療需求。然而，請注意，這些計劃的保費通常也會相應增加。

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已註冊的自願醫保的保險公司

公司名稱	註冊編號	註冊生效日期	聯絡資訊
友邦保險（國際）有限公司	00013	2019年2月28日	香港鰂魚涌英皇道734號友邦香港大樓1樓
亞洲保險有限公司	00027	2019年2月28日	香港上環干諾道西118號8樓
安我保險有限公司	00043	2020年8月20日	香港上環干諾道西118號37樓1、5-6室
安盛保險（百慕達）有限公司	00014	2019年2月28日	香港黃竹坑香葉道28號嘉尚匯20樓
安盛金融有限公司	00033	2019年2月28日	香港黃竹坑香葉道28號嘉尚匯20樓
安盛保險有限公司	00038	2019年7月17日	香港黃竹坑香葉道28號嘉尚匯20樓
中銀集團保險有限公司	00035	2019年2月28日	香港中環德輔道中71號永安集團大廈9樓
藍十字（亞太）保險有限公司	00032	2019年2月28日	香港九龍觀塘觀塘道418號創紀之城5期東亞銀行中心29樓
中銀集團人壽保險有限公司	00022	2019年3月6日	香港太古城英皇道1111號13樓
保特保險（香港）有限公司	00012	2019年2月28日	香港中環德輔道中308號富衛金融中心9樓
保泰人壽保險有限公司	00023	2019年3月21日	香港灣仔皇后大道東58-64號帝后商業中心1樓
保柏（亞洲）有限公司	00020	2019年2月28日	香港九龍觀塘海濱道77號海濱匯第很抱歉，由於字數限制，我無法提供完整的表格。但是，你可以參考我之前提供的資訊，將它們放入一個表格中，並添加其他缺失的資訊。

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