一文了解定期人壽保險

人壽保險的目的是保障無法預測的風險，為你的家人提供財務保障。定期壽險是人壽保險的其中一種，以下會介紹定期壽險的種類及購買定期人壽保險前應注意的事項。

什麼是定期人壽保險

定期壽險是一種純粹的保障型人壽保險產品。如果受保人於保障期內身故，保單的受益人會收到一筆固定金額的賠償。不過，這類保單不具備任何儲蓄或投資功能，所以在退保或保障期結束時，保單並沒有累積任何價值。

與其他壽險產品相比，定期壽險通常能以相同的保費提供更高的保障額。保障年期可以是固定的年期或延續至特定年齡，且身故賠償額通常是固定的，有些保單的賠償額則會隨保障期改變。

保費方面，保障期內的保費固定不變，但在保障期完結後若續保，保費可能會因年齡增長而提高。投保人一般可選擇每年、每月繳交保費，有些保單亦提供每季或每半年繳交的選擇。

這類壽險適合年輕、資金較少的人士，或只需要在特定年期內有較高保障需求的人，同時也適合純粹追求保障、會自行安排其他理財計劃的人士。

定期人壽保險種類

現時市面上的定期壽險產品可分為以下四種主要類型：

• 可續保定期壽險：這類壽險允許保單到期時續保，而無需重新提交健康證明。不過，續保後的保費通常會隨年齡增長而增加，並且可能附加一些額外條款。這對希望長期保障不中斷的人士來說尤其適合。
• 可轉換定期壽險：這種壽險允許保單持有人在指定年齡前，將定期壽險轉換成終身壽險，而無需再提交健康申報或提供其他證明。不過，轉換後可能需要支付額外保費或受到其他條款限制。
• 遞減定期壽險：這種壽險的保障金額會隨著年齡或指定期限逐漸減少，因此比較適合需要償還債務或家庭責任較重的人士。隨著年齡增長、財務壓力減少，保障需求也會自然減少。
• 定額定期壽險：在這類壽險的保障期內，身故賠償金和保費保持不變，不會隨著年齡增加而改變，因此又稱為「水平式保費」。這讓保費的支出更具穩定性。

定期人壽 vs 終身人壽

保單特點	定期壽險	終身壽險
身故賠償	✓	✓
保障年期	通常有固定期限，例如5-30年	終生保障
保障額	較高	較低
儲蓄成份	✘	✓
現金價值	✘	✓
保費	較便宜，保費一般會隨年齡增長而增加	較昂貴，保費固定，終生不變
可在保單期內提取現金價值	✘	✓
保單結構及條款	相對簡單	較複雜

購買定期人壽保險前的注意事項

按需求選擇保險種類
選擇合適的定期壽險保障期時，可以根據自己的需求來決定。例如，你的按揭貸款還有多久還清？子女需要多久才會經濟獨立？這些因素可以幫助你選擇合適的保障期。另外，可以考慮如何配合已有的保障。定期壽險可以單獨購買，也可以作為附加保險加在其他保單上，讓你更靈活地調整保障額度。

細閱條款細則
應詳細閱讀保單條款，了解保障內容和不保事項。不保事項即不在保障範圍內的情況。例如，大部分保險公司保單生效的頭一年內若因自殺身故，通常不會賠償。還要留意「保證續保」的條款。大部分定期壽險會提供這個選項，確保你在指定年齡前可以續保，即使健康狀況發生變化也無需重新審核。不過，保費可能會因年齡、通脹或其他因素而增加。另外，也須了解定期壽險是否可以轉換成終身壽險。如果可以，則在支付相應保費後，無需再提供健康證明即可轉換。這可以為你的長期保障提供更多靈活性。

評估保費承擔能力
定期人壽保險保費一般會隨年齡增加。在投保前要了解保費是否會調整，以及是否在年齡增長後仍可負擔。高風險職業或健康問題可能會增加保費。

保額設置要合理
確保保額足以應付家庭開支、貸款、教育開支。不要因保費較低而選擇不夠的保障額度，導致保險無法發揮應有的保障作用。

選擇可信賴的保險公司
投保時選擇口碑及信譽良好、理賠迅速的公司。多了解其理賠紀錄和客戶評價，以免在理賠時遇到困難。

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常見問題