人壽保險的目的是保障無法預測的風險,為你的家人提供財務保障。定期壽險是人壽保險的其中一種,以下會介紹定期壽險的種類及購買定期人壽保險前應注意的事項。
目錄
什麼是定期人壽保險
定期壽險是一種純粹的保障型人壽保險產品。如果受保人於保障期內身故,保單的受益人會收到一筆固定金額的賠償。不過,這類保單不具備任何儲蓄或投資功能,所以在退保或保障期結束時,保單並沒有累積任何價值。
與其他壽險產品相比,定期壽險通常能以相同的保費提供更高的保障額。保障年期可以是固定的年期或延續至特定年齡,且身故賠償額通常是固定的,有些保單的賠償額則會隨保障期改變。
保費方面,保障期內的保費固定不變,但在保障期完結後若續保,保費可能會因年齡增長而提高。投保人一般可選擇每年、每月繳交保費,有些保單亦提供每季或每半年繳交的選擇。
這類壽險適合年輕、資金較少的人士,或只需要在特定年期內有較高保障需求的人,同時也適合純粹追求保障、會自行安排其他理財計劃的人士。
定期人壽保險種類
現時市面上的定期壽險產品可分為以下四種主要類型:
- 可續保定期壽險:這類壽險允許保單到期時續保,而無需重新提交健康證明。不過,續保後的保費通常會隨年齡增長而增加,並且可能附加一些額外條款。這對希望長期保障不中斷的人士來說尤其適合。
- 可轉換定期壽險:這種壽險允許保單持有人在指定年齡前,將定期壽險轉換成終身壽險,而無需再提交健康申報或提供其他證明。不過,轉換後可能需要支付額外保費或受到其他條款限制。
- 遞減定期壽險:這種壽險的保障金額會隨著年齡或指定期限逐漸減少,因此比較適合需要償還債務或家庭責任較重的人士。隨著年齡增長、財務壓力減少,保障需求也會自然減少。
- 定額定期壽險:在這類壽險的保障期內,身故賠償金和保費保持不變,不會隨著年齡增加而改變,因此又稱為「水平式保費」。這讓保費的支出更具穩定性。
定期人壽 vs 終身人壽
保單特點 | 定期壽險 | 終身壽險 |
---|---|---|
身故賠償 | ✓ | ✓ |
保障年期 | 通常有固定期限,例如5-30年 | 終生保障 |
保障額 | 較高 | 較低 |
儲蓄成份 | ✘ | ✓ |
現金價值 | ✘ | ✓ |
保費 | 較便宜,保費一般會隨年齡增長而增加 | 較昂貴,保費固定,終生不變 |
可在保單期內提取現金價值 | ✘ | ✓ |
保單結構及條款 | 相對簡單 | 較複雜 |
購買定期人壽保險前的注意事項
按需求選擇保險種類
選擇合適的定期壽險保障期時,可以根據自己的需求來決定。例如,你的按揭貸款還有多久還清?子女需要多久才會經濟獨立?這些因素可以幫助你選擇合適的保障期。另外,可以考慮如何配合已有的保障。定期壽險可以單獨購買,也可以作為附加保險加在其他保單上,讓你更靈活地調整保障額度。
細閱條款細則
應詳細閱讀保單條款,了解保障內容和不保事項。不保事項即不在保障範圍內的情況。例如,大部分保險公司保單生效的頭一年內若因自殺身故,通常不會賠償。還要留意「保證續保」的條款。大部分定期壽險會提供這個選項,確保你在指定年齡前可以續保,即使健康狀況發生變化也無需重新審核。不過,保費可能會因年齡、通脹或其他因素而增加。另外,也須了解定期壽險是否可以轉換成終身壽險。如果可以,則在支付相應保費後,無需再提供健康證明即可轉換。這可以為你的長期保障提供更多靈活性。
評估保費承擔能力
定期人壽保險保費一般會隨年齡增加。在投保前要了解保費是否會調整,以及是否在年齡增長後仍可負擔。高風險職業或健康問題可能會增加保費。
保額設置要合理
確保保額足以應付家庭開支、貸款、教育開支。不要因保費較低而選擇不夠的保障額度,導致保險無法發揮應有的保障作用。
選擇可信賴的保險公司
投保時選擇口碑及信譽良好、理賠迅速的公司。多了解其理賠紀錄和客戶評價,以免在理賠時遇到困難。
常見問題
定期人壽保險有冷靜期嗎?
根據保險業監管局指引,人壽保險,包括定期壽險,必須提供21天冷靜期,讓你在投保後可以重新審視條款。在此期間若決定取消保單,可全額退回已繳保費(無息),但要以書面形式通知保險公司。