隨著疫情全面解封，全球旅遊和商務活動已完全恢復，了解信用卡海外簽賬的相關費用變得至關重要。本文將探討海外簽賬匯率差價、手續費以及比較各大機構信用卡簽賬回贈，希望對讀者有幫助。
目錄
海外簽賬定義
海外簽賬是指使用信用卡進行付款時，該付款所涉及的商戶的註冊地位於另一個國家或地區，就會被視為海外簽賬。以身處於香港的情況來說明海外簽賬，海外簽賬是指以下二個情況：
- 旅行實地消費：即當你旅行到香港以外的國家時，使用信用卡在當地的商店消費，這也是一筆海外簽賬。舉例來說，當你到日本旅行，在一家日本餐廳使用信用卡結帳時，因為餐廳註冊地不在香港，所以這被視為一筆海外簽賬。
- 網上支付給境外商戶：當你在香港使用信用卡支付給註冊在其他國家的網上商戶時，這將被視為海外簽賬。舉例來說，你在香港使用信用卡在Netherlands註冊的iHerb網站購物，這將被視為一筆海外簽賬。請注意，即使外國網站上提供中文繁體字，也不代表該網站就是在香港註冊的，例如，Amazon、Booking.com和Airbnb等註冊地都在香港境外。
一些熱門商戶註冊地名單
| 機構名稱 | 商戶收款註冊地 |
|---|---|
| iHerb | NL |
| Amazon US | US |
| Amazon Japan | JP |
| Apple Store | HK |
| Apple iTunes Store | LU |
| Agoda | GB/HK |
| Airbnb | GB |
| Booking.com | NL |
| Air China | CN/HK |
| Cathay Pacific | HK |
| Emirates | HK |
| Hong Kong Airlines | HK |
| Qantas Airways | HK |
| Singapore Air | HK |
海外簽賬手續費
在進行海外簽賬時，持卡人可以選擇以當地貨幣或外幣支付。但是，哪種方式更划算呢？接下來讓我們來詳細說明。
1. 旅行實地消費手續費
由於旅行實地消費和網上支付給境外商戶的手續費並不一樣，以下先列出旅行實地消費的手續費：
| 收費方式 | 港幣支付 | 外幣支付 |
|---|---|---|
| 匯率差價 | 有 | 有 |
| FCC外幣兌換交易手續費 | 無 | 1-2%（視不同信用卡卡種及發卡銀行而定，如VISA和Mastercard為1.95%） |
| DCC貨幣兌換手續費 | 最少3% | 無 |
| CBF跨境港幣交易費 | 通常1%（視不同信用卡組織而定） | 無 |
| 總計 | 4%＋ | 1-2% |
匯率差價
無論使用港幣或外幣支付，都需要支付匯率差價。
在進行海外交易時，持卡人可以選擇以當地貨幣或自己的信用卡貨幣支付。儘管選擇當地貨幣結算可以讓持卡人立刻知道兌換匯率和港幣簽賬額，但這種DCC交易是由海外商戶提供的，因此每次交易時的匯率和手續費都難以預料，也沒有一個可參考的標準。
相比之下，使用信用卡進行外幣交易時，銀行一般會按照VISA、Mastercard、UnionPay、AE等信用卡組織所定的匯率進行貨幣兌換。雖然在刷卡時無法確切知道外幣兌換的匯率，但持卡人仍可以在各個信用卡組織（除AE外）的官網上參考外幣兌換匯率。
外幣兌換交易手續費（FCC）
| 信用卡類別 | Visa / MasterCard | American Express | 銀聯 |
|---|---|---|---|
| 手續費 | 1.95% | 2% | 0% |
外幣兌換交易費（Foreigncurrency Conversion Transactions Fee，簡稱FCC）是指使用信用卡進行海外交易時，由信用卡發卡行計費的手續費，外幣交易手續費的收費標準會根據信用卡的卡種和發卡銀行而有所不同。一般而言，VISA和Mastercard的外幣交易手續費為1.95%；American Express為2%；而銀聯則不收取外幣交易手續費（不過匯豐銀行、恆生銀行和渣打銀行除外）。
值得一提，在亞洲國家，包括中國、澳門、日本、韓國和泰國等，銀聯卡相對較為廣泛接受。不過，在往歐美地區，接受銀聯卡的商戶相對較少，通常僅限於大型百貨公司。在一些國家，例如荷蘭和比利時等，即使是標有銀聯標誌的ATM也很難找到。
貨幣兌換手續費（DCC）
貨幣轉換手續費（Dynamic Currency Conversion，簡稱DCC）是指當持卡人進行海外交易時，允許持卡人在境外使用信用卡消費時選擇將交易貨幣轉換為本地貨幣。例如，當你在日本旅遊，你前往壽司郎進食並用信用卡支付帳單，然後你可以選擇以日元或港元支付。如果選擇了港元，商户則會按照當時的匯率進行兌換，商戶和銀行會收取3%或以上的手續費。
跨境港幣交易費（CBF）
除了DCC，海外交易以港幣結算還會被收取跨境港幣交易費（Cross-Border Fee，簡稱CBF），手續費通常在1%左右，並且會在結算時被收取。一些銀行會在CBF交易中不計算回贈金額，或者收取額外的手續費。
總的來說，在海外旅行交易上使用信用卡時，以港幣支付手續費最少為4%，比外幣支付的約2%手續費高出很多，因此，建議持卡人選擇以外幣支付，以節省手續費成本。
2. 網上支付給境外商戶手續費
當你在海外商家的網站上使用信用卡付款，部分銀行會對這種跨境港幣交易收取跨境港幣交易費用（Cross-Border Fee）。例如，中信和中銀等銀行的CBF手續費約為1%，而恒生銀行和HSBC則不收取手續費。然而，需要注意的是，雖然有些銀行不收取手續費，但在CBF交易中無法獲得信用卡現金回贈。例如，恒生銀行的MMPOWER網上簽賬提供5%回贈，但不適用於CBF交易。以下是各大銀行的跨境港幣交易費（CBF）：
| 各大銀行 | VISA/Mastercard信用卡 |
|---|---|
| Mox Bank 查看迎新優惠 | 1% |
| 渣打銀行* | 1% |
| 建設銀行 | 1% |
| 中信銀行 查看迎新優惠 | 1% |
| 中國銀行 | Visa：0.8% MasterCard：1.95% |
| 星展銀行** | 歐盟商户：0.9% 其他商户：0% |
| 恒生銀行** | 0% |
| 匯豐銀行 | 0% |
| Citibank** | 0% |
**星展銀行及Citibank及恒生銀行MMPOWER信用卡儘管不收取CBF手續費，但在CBF交易中無法獲得現金回贈。
以上資訊僅供參考，具體費率可能會隨時間調整。
海外簽賬信用卡比較
| 旅行信用卡 | 海外簽賬回贈 | 海外簽賬手續費 | 簽賬上限 |
|---|---|---|---|
| 信銀國際學Motion信用卡 查看迎新優惠 | 6.5%* | 1.95% | 全期HK$180,000 |
| 恒生銀行MMPOWER信用卡 (自選海外) | 5.4% | 1.95% | 每月HK$16,000 |
| 中國銀行Chill信用卡 | 5% | 1.95% | 每月HK$3,260 |
| 信銀國際大灣區雙幣銀聯卡 查看迎新優惠 | 4%（人民幣簽賬） | 0% | 每月HK$12500 |
| 匯豐Visa Signature卡 | 3.6% | 1.95% | 每年$100,000 |
| 安信EarnMore銀聯卡 查看迎新優惠 | 2% | 0% | 每年HK$150,000 |
| 渣打Smart信用卡 查看迎新優惠 | 0.56% | 0% | 沒有上限 |
| 安信Wewa銀聯卡 查看迎新優惠 | 0.4% | 0% | 沒有上限 |
總結
雖然在進行境外交易時使用港幣支付可以立即知道匯率和港幣簽賬額，設置十分方便，但在海外旅遊時，實際上使用外幣只需結算支付1-2%的外幣交易手續費，比使用港幣結算時需要支付DCC和CBF合計約4%或以上的手續費低。因此，當在境外旅遊時，應盡量避免使用港幣支付。
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常見問題
海外交易時，應該選擇使用港幣還是當地貨幣支付？
在海外交易時，建議選擇當地貨幣支付。以港幣支付手續費最少為4%，比外幣支付的1-2%手續費高出很多。
信用卡的外幣交易手續費是多少？
外幣交易手續費的收費標準會根據信用卡的卡種和發卡銀行而有所不同。一般而言，VISA和Mastercard的外幣交易手續費為1.95%；American Express為2%；而銀聯則不收取外幣交易手續費（不過匯豐銀行、恆生銀行和渣打銀行除外）。
什麼是DCC（Dynamic Currency Conversion）？
DCC是指在海外進行信用卡交易時，允許持卡人選擇將交易貨幣轉換為本地貨幣。選擇DCC支付時，商戶和銀行會收取3%或以上的手續費。
什麼是CBF（Cross-Border Fee）？
CBF是指在海外交易以港幣結算時被收取的跨境港幣交易費，手續費通常在1%左右，並且會在結算時被收取。
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