信用卡新手攻略

在現今社會，信用卡已成為不可或缺的工具，因為十方方便，而且還可以賺取高額的現金或里數回贈，幫助減少開支。然而，對於剛踏入信用卡領域的新手來說，面對繁雜的條款，可能會感到困惑甚至沮喪。因此，以下將詳細介紹信用卡基本知識，幫助你快速了解信用卡。

信用卡如何運作

當持卡人向銀行申請信用卡，經過審核後會獲得一定的信用額度。在消費時，持卡人可以在商店或網上使用信用卡，發卡銀行會立即確認可用的信用額度並替持卡人向商家付款。

每個結算期結束後，發卡銀行會生成一份月結單，列出所有消費和當前餘額。持卡人需在到期還款日前償還最低金額或全額，以避免利息和滯納金的產生。付款方式上，持卡人可以選擇即時付款或分期付款，後者通常會附加利息。如果未能按時全額還款，發卡銀行會對未還款項收取利息，利率相對較高。

最後，持卡人的還款行為會影響其信用評分，按時還款有助於建立良好的信用紀錄，而逾期則可能影響未來的貸款及信用卡批核情況。

為什麼要使用信用卡

1. 方便性
   無需攜帶現金，隨時隨地可以進行購物或支付。
2. 賺取回贈
   信用卡通常提供吸引的迎新優惠，以及各種簽賬回贈，可以是現金回贈、飛行里數，甚至是禮品禮券。透過日常消費，持卡人可以獲得一定比例的回贈，可以幫助節省開支。
3. 享受優惠
   許多信用卡公司與商戶合作，提供各類優惠和折扣。例如憑HSBC Mastercard在Agoda簽賬可享高達12%折扣，詳情可參考Agoda信用卡優惠。這些優惠可以幫助持卡人節省開支。
4. 建立信用紀錄
   使用信用卡並按時還款有助於建立良好的信用紀錄，這在未來貸款或按揭時非常重要。
5. 延遲付款
   使用信用卡後，消費者不需要立即支付款項。一般來說，持卡人在收到月結單後會有一段時間來還款，這樣能夠更靈活地管理現金流。

使用信用卡的注意事項

1. 全數繳清每期卡數
   信用卡的年利率高達30%以上，若未能全數還清，將承擔巨額利息。每月應盡量全數繳清欠款，即使不夠，也要儘量還款，避免僅支付最低還款額。
2. 了解信用卡條款細則
   詳細閱讀信用卡的條款，包括迎新優惠、回贈、信用額、免息還款期和各項收費，避免不必要的費用。
3. 謹慎消費
   妥善使用信用卡前，先評估自己的需求。利用收支計算工具制定每月預算，合理管理開支，以避免過度消費。
4. 檢查月結單
   定期檢查銀行寄出的月結單，核對交易項目，發現可疑交易應立即通知銀行。
5. 保護個人資料
   絕對不要向第三者透露你的信用卡號碼、到期日、保安碼（通常位於卡背簽名欄旁）以及一次性密碼，以防止資料被盜用，進而產生未經授權的交易。
6. 避免隨意使用信用卡進行現金透支
   銀行通常會對現金透支收取比未繳清的購物簽帳更高的利息。此外，現金透支一般不享有「免息期」，利息將從交易日起逐日計算，直到全數清還該筆透支為止。
7. 了解退款機制
   熟悉信用卡的退款流程，以便在需要退貨或退款時能迅速處理。

如何選擇信用卡

選擇信用卡時，應根據自身的消費習慣和需求，你可以綜合考慮以下各種因素：

1. 回贈方式
   選擇現金回贈還是里數，關鍵在於評估自己的旅行習慣。如果經常搭乘特定航空公司且偏好高級艙位，里數可能是更合適；而如果喜歡較彈性，現金回贈則是更為實際的選擇，因為可以直接用來抵消信用卡賬單。
2. 主要消費模式
   根據自己的消費模式選擇適合的卡。例如，如果你經常在餐廳消費，可以選擇高回贈餐飲信用卡。
3. 迎新禮品
   了解不同信用卡的迎新禮品，選擇那些迎新禮品對你有吸引力且實用的信用卡。
4. 目前持有的信用卡
   選擇能補充目前已持有的信用卡，避免重複或重疊的獎勵計劃。

如何閱讀信用卡月結單

請記得定期檢查銀行寄出的月結單，核對交易正確性，發現問題應立即聯絡銀行客戶服務熱線。

項目	說明
信用限額	銀行為持卡人設定的最高消費或現金透支金額。
實際年利率（APR）	按年利率展示的參考利率，涵蓋所有相關費用，反映信貸實際成本。
年費	銀行對信用卡帳戶收取的固定費用，一般每年會收取一次。
到期還款日	客戶需在此日期或之前完成還款。
最低還款額	包括所有利息、費用及至少1%未償還本金的總和，或某指定金額（如港幣50元），以較高者為準。
財務費用	未能全數繳清購物簽帳或現金透支款項時需支付的費用。
購物簽帳的財務費用	所有未繳清的結欠及當月新簽帳均會計息，無結欠時新簽帳可享「免息期」。
現金透支的財務費用	利息由現金透支交易日起逐日計算，通常不享有「免息期」。
逾期費用	未在到期還款日繳付最低還款額時將收取的費用，通常不高於最低還款額。
外幣簽賬手續費	使用信用卡在外幣交易中，銀行或發卡機構收取的費用。
其他費用	包括過額費用，超出信用額時銀行收取的定額費用。銀行須提供拒絕超出信用額的選項。

如何還信用卡欠款？

以下是一些常見的方法：

第一，是「轉數快」（FPS），轉數快不僅可轉賬給朋友，還能繳納信用卡卡數，客戶只需在繳費頁面登記信用卡賬單即可。

第二，是網上/手機銀行轉帳，用戶只需登入網上或手機賬戶，選擇繳付信用卡，然後確認金額即可。

另一個選擇是是「繳費靈」服務。只需將你的提款卡帶到OK便利店的PPS終端機，開設一個PPS帳戶，然後便可以方便地在網上進行繳費。

最後，自動轉帳也是一個方便的選擇，可以幫助你避免忘記還款的情況。不過，前提是你的銀行戶口必須有足夠的餘額。若餘額不足，轉帳將無法成功，銀行將收取手續費，並且你可能因未按時還款而面臨逾期費用和利息。

常見問題